Hoeveel verdienen hypotheekmakelaars: Gids voor hypotheekmakelaarscommissies in de VS

Het afsluiten van een hypotheek is een belangrijke financiële beslissing waarvoor vaak de expertise van een hypotheekadviseur nodig is. Deze professionals fungeren als tussenpersoon tussen kredietnemers en kredietverstrekkers en helpen mensen de meest geschikte leningopties te vinden. 

Hoewel hypotheekmakelaars waardevolle diensten leveren, is het cruciaal voor leners om te begrijpen hoe deze professionals worden gecompenseerd. In de VS spelen makelaarscommissies een cruciale rol in het proces van een woningkrediet.

Wie zijn hypotheekmakelaars?

A hypotheekmakelaar is een financiële professional die optreedt als tussenpersoon tussen particulieren of bedrijven die een hypothecaire lening zoeken en de kredietverstrekkers die de fondsen voor de lening verstrekken. Hypotheekmakelaars helpen leners door het complexe proces van het verkrijgen van een hypotheek door hen in contact te brengen met kredietverstrekkers die geschikte leningproducten aanbieden op basis van hun financiële situatie en behoeften.

Inzicht in hypotheekmakelaar commissies

Commissies van hypotheekmakelaars zijn vergoedingen die worden betaald aan makelaars voor hun diensten bij het vergemakkelijken van het aanvraag- en goedkeuringsproces van hypotheken. In de VS komen deze commissies meestal in twee vormen: vooraf betaalde vergoedingen en doorlopende vergoedingen.

1. Voorafgaande kosten

• Ontstaanskosten: Dit is een veel voorkomende vergoeding vooraf die door hypotheekmakelaars in rekening wordt gebracht. Het is meestal een percentage van het leenbedrag en kan variëren van 0,5% tot 1,5%. De afsluitprovisie compenseert de makelaar voor het verwerken van de leningaanvraag, het evalueren van de kredietwaardigheid van de lener en de coördinatie met de kredietverstrekker.
• Kortingspunten op leningen: Leners kunnen ook te maken krijgen met kortingspunten, dit zijn vooraf betaalde kosten om de rente op de hypotheek te verlagen. Elk punt kost meestal 1% van het geleende bedrag en kan resulteren in een lagere rente, waardoor gedurende de looptijd van de lening mogelijk geld wordt bespaard.

2. Lopende vergoedingen

• Yield Spread Premium (YSP): Hoewel dit tegenwoordig minder gebruikelijk is, is YSP een commissie die door kredietverstrekkers aan makelaars wordt betaald voor het afsluiten van een lening met een hogere rente dan waarvoor de kredietnemer in aanmerking komt. Deze praktijk is nauwkeurig onderzocht en er zijn regels ingevoerd om ervoor te zorgen dat makelaars in het belang van de lener handelen.
• Provisie: In sommige gevallen ontvangen hypotheekmakelaars doorlopende provisies, ook wel "trail commissions" genoemd, gedurende de looptijd van de lening. Deze commissies zijn gebaseerd op het uitstaande saldo van de hypotheek en stimuleren makelaars om een langdurige relatie met de kredietnemer te onderhouden.

In de afgelopen jaren zijn er wijzigingen in de regelgeving doorgevoerd om de transparantie in de hypotheekindustrie te vergroten en consumenten te beschermen. De Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act vereist bijvoorbeeld dat hypotheekmakelaars hun vergoedingen bekendmaken aan leners. Dit houdt onder andere in dat ze de afsluitkosten, kortingspunten en andere kosten in verband met de lening moeten vermelden.

Hoeveel verdienen hypotheekmakelaars?

De jaarlijkse inkomsten van een hypotheekmakelaar kunnen variëren afhankelijk van hun locatie en het volume van de zaken die ze doen. Meestal is hun vergoeding een percentage van het hypotheekbedrag, waardoor regio's met hoge huizenprijzen lucratiever zijn omdat leners in dergelijke gebieden vaak grotere leningen nodig hebben. Gevestigde en proactieve hypotheekmakelaars die zich bezighouden met tal van transacties hebben de neiging om meer te verdienen in vergelijking met degenen die nieuw zijn in het veld of part-time werken.

Verschillende online platforms en bronnen geven een overzicht van de gemiddelde verdiensten voor hypotheekbemiddelaars in loondienst vanaf april 2023:

• Volgens Indeedis het nationale gemiddelde basissalaris voor hypotheekmakelaars $98.162 per jaar, waarbij sommigen extra commissies ontvangen. In specifieke gebieden zoals de San Francisco Bay was het gemiddelde salaris met $141.240 aanzienlijk hoger, hoewel dit gebaseerd was op een kleine steekproef van slechts drie makelaars.
• PayScale rapporteert een gemiddeld salaris van $ 64.630 voor hypotheekmakelaars gebaseerd op 57 rapporten, met commissies variërend van $ 12.000 tot $ 178.000. Degenen met minder dan een jaar ervaring hadden een gemiddelde totale vergoeding van $47.000, terwijl degenen met meer dan 20 jaar ervaring gemiddeld $69.000 verdienden. Deze cijfers zijn gebaseerd op relatief kleine steekproeven.
• Glassdoor geeft een gemiddeld basissalaris van $136.620 voor hypotheekmakelaars, met een bereik van $111.000 tot $352.000. Aanvullende compensatie, inclusief contante bonussen, commissies, fooien en winstdeling, wordt geschat op $55.484 per jaar.
• Eindelijk, ZipRecruiter rapporteert een nationaal gemiddeld hypotheekmakelaar salaris van $ 129.346, met een bereik van $ 11.500 tot $ 297.500.

Het is belangrijk op te merken dat deze cijfers gemiddelden zijn en beïnvloed kunnen worden door verschillende factoren, waaronder geografische locatie, ervaringsniveau en de specifieke omstandigheden van individuele makelaars.

Hoe hypotheekmakelaars profiteren van transacties

Hypotheekmakelaars verdienen voornamelijk een commissie op basis van het geleende bedrag, meestal variërend van 1% tot 2%.. Deze commissie kan zowel door de lener als de kredietverstrekker worden betaald en bedraagt meestal ongeveer 2% van de waarde van de lening. Grotere leningen resulteren in hogere commissies voor makelaars, waardoor ze een financiële stimulans hebben om grotere leningen voor hun klanten af te sluiten.

Omdat het inkomen van een hypotheekmakelaar gebaseerd is op provisie, is het direct gekoppeld aan de transactiewaarde. Een makelaar die bijvoorbeeld een tarief van 2% rekent voor een lening van $250.000 verdient $5.000. Factoren zoals de lokale vastgoedmarkt en het ervaringsniveau van de makelaar kunnen echter een aanzienlijke invloed hebben op hun jaarlijkse inkomsten. Volgens ZipRecruiter varieert het gemiddelde jaarsalaris voor een hypotheekmakelaar in verschillende staten, waarbij factoren als vraag en ervaring een cruciale rol spelen.

Hoewel hypotheekmakelaars waardevolle diensten leveren om het kredietproces te vereenvoudigen, moeten kredietnemers zich bewust zijn van mogelijke kosten. Een manier om de kosten te beperken is door meerdere hypotheekoffertes te vragen bij verschillende kredietverstrekkers. Volgens een rapport van Freddie Mac uit 2018kunnen kredietnemers gemiddeld $3.000 besparen gedurende de looptijd van de lening door ten minste vijf offertes aan te vragen. Als de commissie van een makelaar deze potentiële besparing overschrijdt, kunnen kredietnemers overwegen om alternatieven met andere vergoedingsstructuren te onderzoeken.

Hoe worden hypotheekmakelaars betaald?

De betaling aan hypotheekmakelaars kan verschillende vormen aannemen, waaronder contant geld of een toevoeging aan het saldo van de lening. Als de lener verantwoordelijk is voor de vergoeding, wordt deze betaald bij het afsluiten van de lening. Als de kredietverstrekker echter de kosten dekt, kunnen deze worden opgenomen in het totale bedrag van de lening, wat betekent dat de kredietnemer nog steeds de financiële lasten draagt. Omdat de vergoedingsstructuren per makelaar verschillen, wordt leners aangeraden om de voorwaarden goed te begrijpen voordat ze zich aan een specifieke makelaar binden.

Berekening van de commissies van hypotheekmakelaars

Laten we een voorbeeld geven van hoe de provisie van een hypotheekadviseur kan worden berekend. 

Laten we aannemen dat de:

1. Leningbedrag: $300,000
2. Rentevoet: 4%
3. Lening looptijd: 30 jaar

Waar,

• Leningbedrag: Dit is het totale bedrag dat de lener leent.
• Rentevoet: De rentevoet is het percentage van het geleende bedrag dat de lener als rente betaalt aan de leningverstrekker gedurende de looptijd van de lening. 
• Leningtermijn: De looptijd van de lening is het aantal jaren waarin de lening wordt terugbetaald. 

Commissiestructuur

Makelaarscommissie: 1% van het geleende bedrag

Berekening:

1. Leningbedrag: $300,000
2. Commissiepercentage: 1%
3. Commissie Bedrag: Commissiepercentage * Leningbedrag

Commissiebedrag = 0,01 * $300.000

Commissiebedrag = $3.000

In dit voorbeeld zou de hypotheekmakelaar dus een commissie van $3.000 verdienen voor het faciliteren van de hypotheeklening van $300.000 tegen een commissietarief van 1%.

Het is belangrijk om te weten dat provisiestructuren kunnen variëren, en sommige makelaars kunnen ook extra bonussen of prikkels ontvangen op basis van factoren zoals leningvolume of klanttevredenheid. Daarnaast kunnen makelaars provisies ontvangen van zowel de lener als de kredietverstrekker, of ze kunnen kosten in rekening brengen aan de lener naast of in plaats van een provisie. Raadpleeg altijd de specifieke voorwaarden van de overeenkomst tussen de makelaar en de kredietverstrekker voor nauwkeurige berekeningen.

How can Compass simplify Mortgage Broker commission calculation

Here is how Compass commission automation platform might simplify mortgage broker commission calculations:

• Integration with mortgage systems: Compass could integrate with various mortgage-related systems, such as loan origination software and customer relationship management (CRM) tools, to access relevant data for commission calculations.
• Aanpasbare commissiestructuren: Het platform zou hypotheekmakelaars in staat kunnen stellen om commissiestructuren op te zetten en aan te passen op basis van overeenkomsten met verschillende kredietverstrekkers. Deze flexibiliteit zorgt ervoor dat de berekeningen overeenkomen met de specifieke voorwaarden van elke kredietrelatie.
• Automation of calculation processes: Compass could automate the calculation of commissions, reducing the need for manual input and minimizing the risk of errors. Automation ensures that calculations are performed consistently and efficiently.
• Real-time data updates: By accessing real-time data, Compass can provide accurate and up-to-date commission calculations. This is crucial in a dynamic mortgage market where rates and terms can change frequently.
• Nalevingsbeheer: Het platform kan compliancefuncties bevatten om ervoor te zorgen dat de commissieberekeningen voldoen aan de voorschriften en normen van de sector. Dit helpt hypotheekmakelaars om te blijven voldoen aan de wettelijke vereisten.
• Transparent reporting: Compass might offer reporting tools that provide detailed insights into commission earnings. Clear and transparent reports help mortgage brokers understand how commissions are calculated and provide a basis for communication with clients and lenders.
• Error reduction: Through automation and validation mechanisms, Compass could help reduce the likelihood of errors in commission calculations, minimizing the risk of financial discrepancies and disputes.
• Workflow optimization: Compass may streamline the overall commission workflow, from data entry to payment distribution. This optimization can save time for mortgage brokers, allowing them to focus on building client relationships and growing their business.
• Integratie met boekhoudsystemen: Het platform kan naadloos integreren met boekhoudsystemen, waardoor de overdracht van commissiegegevens voor financieel beheer en rapportage soepel verloopt.

Conclusie

Het navigeren door de wereld van hypotheekmakelaar commissies in de VS vereist een duidelijk begrip van de verschillende vergoedingen en hoe deze de totale kosten van een hypotheek beïnvloeden. Naarmate de regelgeving zich verder ontwikkelt, kunnen kredietnemers meer transparantie en bescherming verwachten. Wanneer u samenwerkt met een hypotheekadviseur, is open communicatie over vergoedingen en provisies de sleutel tot een succesvolle en wederzijds voordelige samenwerking.