Berapa Banyak Broker Gadai Janji Membuat: Panduan untuk Komisen Broker Gadai Janji di Amerika Syarikat

Mendapatkan gadai janji adalah keputusan kewangan yang penting yang sering memerlukan kepakaran broker gadai janji. Profesional ini bertindak sebagai perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman, membantu individu mencari pilihan pinjaman yang paling sesuai. 

Walaupun broker gadai janji menyediakan perkhidmatan yang berharga, adalah penting bagi peminjam untuk memahami bagaimana profesional ini diberi pampasan. Di Amerika Syarikat, komisen broker gadai janji memainkan peranan penting dalam proses pinjaman rumah.

Siapa broker gadai janji?

Broker gadai janji adalah profesional kewangan yang bertindak sebagai perantara antara individu atau perniagaan yang mencari pinjaman gadai janji dan pemberi pinjaman yang menyediakan dana untuk pinjaman. Broker gadai janji membantu peminjam menavigasi proses kompleks mendapatkan gadai janji dengan menghubungkan mereka dengan pemberi pinjaman yang menawarkan produk pinjaman yang sesuai berdasarkan keadaan dan keperluan kewangan mereka.

Memahami komisen broker gadai janji

Komisen broker gadai janji adalah yuran yang dibayar kepada broker untuk perkhidmatan mereka dalam memudahkan permohonan gadai janji dan proses kelulusan. Di Amerika Syarikat, komisen ini biasanya datang dalam dua bentuk: yuran pendahuluan dan yuran berterusan.

1. Bayaran pendahuluan

• Yuran asal: Ini adalah bayaran pendahuluan biasa yang dikenakan oleh broker gadai janji. Ia biasanya merupakan peratusan jumlah pinjaman dan boleh berkisar antara 0.5% hingga 1.5%. Yuran asal mengimbangi broker untuk memproses permohonan pinjaman, menilai kelayakan kredit peminjam, dan menyelaraskan dengan pemberi pinjaman.
• Mata diskaun pinjaman: Peminjam juga mungkin menghadapi mata diskaun pinjaman, iaitu yuran pendahuluan yang dibayar untuk mengurangkan kadar faedah gadai janji. Setiap titik biasanya berharga 1% daripada jumlah pinjaman dan boleh menyebabkan kadar faedah yang lebih rendah, berpotensi menjimatkan wang sepanjang hayat pinjaman.

2. Yuran berterusan

• Premium Spread Hasil (YSP): Walaupun kurang biasa hari ini, YSP adalah komisen yang dibayar oleh pemberi pinjaman kepada broker untuk mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada peminjam yang layak. Amalan ini telah tertakluk kepada penelitian, dan peraturan-peraturan telah dilaksanakan untuk memastikan bahawa broker bertindak demi kepentingan terbaik peminjam.
• Komisen jejak: Dalam beberapa kes, broker gadai janji mungkin menerima komisen yang berterusan, yang dikenali sebagai komisen jejak, untuk kehidupan pinjaman. Komisen ini adalah berdasarkan baki tertunggak gadai janji dan memberi insentif kepada broker untuk mengekalkan hubungan jangka panjang dengan peminjam.

Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, perubahan pengawalseliaan telah bertujuan untuk meningkatkan ketelusan dalam industri gadai janji dan melindungi pengguna. Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street, misalnya, memerlukan broker gadai janji untuk mendedahkan pampasan mereka kepada peminjam. Ini termasuk memperincikan yuran permulaan, mata diskaun, dan apa-apa yuran lain yang berkaitan dengan pinjaman.

Berapakah pendapatan broker gadai janji?

Pendapatan tahunan broker gadai janji boleh berbeza-beza bergantung kepada lokasi mereka dan jumlah perniagaan yang mereka jalankan. Biasanya, pampasan mereka adalah peratusan daripada jumlah gadai janji, menjadikan kawasan dengan harga rumah yang tinggi lebih menguntungkan kerana peminjam di kawasan tersebut sering memerlukan pinjaman yang lebih besar. Broker gadai janji yang ditubuhkan dan proaktif yang terlibat dalam pelbagai urus niaga cenderung memperoleh lebih banyak pendapatan berbanding mereka yang baru di lapangan atau bekerja sambilan.

Pelbagai platform dan sumber dalam talian menyediakan pelbagai pendapatan purata untuk broker gadai janji bergaji setakat April 2023:

• Menurut Indeed, gaji asas purata nasional untuk broker gadai janji adalah $ 98,162 setahun, dengan beberapa menerima komisen tambahan. Di kawasan tertentu seperti kawasan Teluk San Francisco, gaji purata adalah lebih tinggi pada $ 141,240, walaupun berdasarkan saiz sampel kecil hanya tiga broker.
• PayScale melaporkan gaji purata $ 64,630 untuk broker gadai janji berdasarkan 57 laporan, dengan komisen antara $ 12,000 hingga $ 178,000. Mereka yang mempunyai pengalaman kurang dari satu tahun mempunyai jumlah pampasan purata $ 47,000, sementara mereka yang mempunyai pengalaman lebih dari 20 tahun purata $ 69,000. Angka-angka ini diperolehi daripada saiz sampel yang agak kecil.
• Glassdoor menunjukkan purata gaji asas $ 136,620 untuk broker gadai janji, dengan julat dari $ 111,000 hingga $ 352,000. Pampasan tambahan, termasuk bonus tunai, komisen, petua, dan perkongsian keuntungan, dianggarkan $ 55,484 setahun.
• Akhir sekali, ZipRecruiter melaporkan purata gaji broker gadai janji nasional sebanyak $ 129,346, dengan julat antara $ 11,500 hingga $ 297,500.

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa angka-angka ini adalah purata dan boleh dipengaruhi oleh pelbagai faktor, termasuk lokasi geografi, tahap pengalaman, dan keadaan tertentu broker individu.

Bagaimana broker gadai janji mendapat keuntungan daripada transaksi

Broker gadai janji kebanyakannya mendapat komisen berdasarkan jumlah pinjaman, biasanya antara 1% hingga 2%. Komisen ini boleh dibayar oleh peminjam atau pemberi pinjaman, dan biasanya sekitar 2% daripada nilai pinjaman. Pinjaman yang lebih besar menghasilkan komisen yang lebih tinggi untuk broker, mewujudkan insentif kewangan bagi mereka untuk mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih besar untuk pelanggan mereka.

Oleh kerana pendapatan broker gadai janji adalah berasaskan komisen, ia secara langsung terikat kepada nilai transaksi. Sebagai contoh, broker yang mengenakan kadar 2% untuk pinjaman $ 250,000 akan mendapat $ 5,000. Walau bagaimanapun, faktor-faktor seperti pasaran hartanah tempatan dan tahap pengalaman broker boleh memberi kesan ketara kepada pendapatan tahunan mereka. Menurut ZipRecruiter, purata gaji tahunan untuk broker gadai janji di negeri-negeri yang berbeza berbeza-beza, dengan faktor seperti permintaan dan pengalaman memainkan peranan penting.

Walaupun broker gadai janji menyediakan perkhidmatan berharga dalam memudahkan proses pinjaman, peminjam harus menyedari yuran yang berpotensi. Salah satu cara untuk mengurangkan kos adalah dengan mendapatkan pelbagai sebut harga gadai janji daripada pemberi pinjaman yang berbeza. Menurut laporan Freddie Mac 2018, peminjam dapat menjimatkan purata $ 3,000 sepanjang hayat pinjaman dengan mendapatkan sekurang-kurangnya lima sebut harga. Sekiranya komisen broker melebihi penjimatan berpotensi ini, peminjam boleh mempertimbangkan untuk meneroka alternatif dengan struktur yuran yang berbeza.

Bagaimanakah broker gadai janji dibayar?

Pembayaran kepada broker gadai janji boleh mengambil pelbagai bentuk, termasuk wang tunai atau tambahan kepada baki pinjaman. Sekiranya peminjam bertanggungjawab terhadap yuran tersebut, ia dibayar pada penutupan pinjaman. Walau bagaimanapun, jika pemberi pinjaman menanggung kos, ia boleh dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman keseluruhan, bermakna peminjam masih menanggung beban kewangan. Oleh kerana struktur yuran berbeza-beza di kalangan broker, peminjam dinasihatkan untuk memahami dengan teliti syarat-syarat sebelum melakukan kepada broker tertentu.

Pengiraan komisen broker gadai janji

Mari kita pecahkan contoh bagaimana komisen broker gadai janji mungkin dikira. 

Mari kita anggap bahawa:

1. Jumlah Pinjaman: $ 300,000
2. Kadar faedah: 4%
3. Tempoh Pinjaman: 30 tahun

Di mana,

• Jumlah Pinjaman: Ini adalah jumlah wang yang dipinjam oleh peminjam.
• Kadar faedah: Kadar faedah adalah peratusan jumlah pinjaman yang peminjam membayar sebagai faedah kepada pemberi pinjaman sepanjang hayat pinjaman. 
• Tempoh Pinjaman: Tempoh pinjaman adalah bilangan tahun di mana pinjaman akan dibayar balik. 

Struktur Suruhanjaya

Kadar Komisen Broker: 1% daripada jumlah pinjaman

Pengiraan:

1. Jumlah Pinjaman: $ 300,000
2. Kadar Komisen: 1%
3. Amaun Komisen: Kadar Komisen * Amaun Pinjaman

Amaun Komisen = 0.01 * $300,000

Amaun Komisen = $3,000

Oleh itu, dalam contoh ini, broker gadai janji akan mendapat komisen $ 3,000 untuk memudahkan pinjaman gadai janji $ 300,000 pada kadar komisen 1%.

Penting untuk diperhatikan bahawa struktur komisen boleh berbeza-beza, dan sesetengah broker juga mungkin menerima bonus atau insentif tambahan berdasarkan faktor seperti jumlah pinjaman atau kepuasan pelanggan. Di samping itu, broker boleh menerima komisen daripada kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman, atau mereka boleh mengenakan yuran kepada peminjam sebagai tambahan kepada atau bukannya komisen. Sentiasa rujuk kepada terma khusus perjanjian antara broker dan pemberi pinjaman untuk pengiraan yang tepat.

How can Compass simplify Mortgage Broker commission calculation

Here is how Compass commission automation platform might simplify mortgage broker commission calculations:

• Integration with mortgage systems: Compass could integrate with various mortgage-related systems, such as loan origination software and customer relationship management (CRM) tools, to access relevant data for commission calculations.
• Struktur komisen yang boleh disesuaikan: Platform ini mungkin membenarkan broker gadai janji untuk menubuhkan dan menyesuaikan struktur komisen berdasarkan perjanjian dengan pemberi pinjaman yang berbeza. Fleksibiliti ini memastikan pengiraan sejajar dengan terma khusus setiap hubungan pinjaman.
• Automation of calculation processes: Compass could automate the calculation of commissions, reducing the need for manual input and minimizing the risk of errors. Automation ensures that calculations are performed consistently and efficiently.
• Real-time data updates: By accessing real-time data, Compass can provide accurate and up-to-date commission calculations. This is crucial in a dynamic mortgage market where rates and terms can change frequently.
• Pengurusan pematuhan: Platform ini mungkin menggabungkan ciri pematuhan untuk memastikan pengiraan komisen mematuhi peraturan dan piawaian industri. Ini membantu broker gadai janji kekal mematuhi keperluan undang-undang.
• Transparent reporting: Compass might offer reporting tools that provide detailed insights into commission earnings. Clear and transparent reports help mortgage brokers understand how commissions are calculated and provide a basis for communication with clients and lenders.
• Error reduction: Through automation and validation mechanisms, Compass could help reduce the likelihood of errors in commission calculations, minimizing the risk of financial discrepancies and disputes.
• Workflow optimization: Compass may streamline the overall commission workflow, from data entry to payment distribution. This optimization can save time for mortgage brokers, allowing them to focus on building client relationships and growing their business.
• Integrasi dengan sistem perakaunan: Platform ini dapat disatukan dengan lancar dengan sistem perakaunan, memudahkan pemindahan lancar data komisen untuk pengurusan dan pelaporan kewangan.

Kesimpulan

Mengemudi dunia komisen broker gadai janji di Amerika Syarikat memerlukan pemahaman yang jelas tentang pelbagai yuran dan bagaimana ia memberi kesan kepada kos keseluruhan gadai janji. Apabila peraturan terus berkembang, peminjam boleh mengharapkan ketelusan dan perlindungan yang meningkat. Apabila bekerja dengan broker gadai janji, komunikasi terbuka mengenai yuran dan pampasan adalah kunci untuk memastikan perkongsian yang berjaya dan saling menguntungkan.