Berapa Penghasilan Pialang Hipotek: Panduan Komisi Pialang Hipotek di AS

Mengamankan hipotek adalah keputusan keuangan yang signifikan yang sering kali membutuhkan keahlian broker hipotek. Para profesional ini bertindak sebagai perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman, membantu individu menemukan opsi pinjaman yang paling sesuai. 

Meskipun broker hipotek menyediakan layanan yang berharga, sangat penting bagi peminjam untuk memahami bagaimana para profesional ini diberi kompensasi. Di Amerika Serikat, komisi broker hipotek memainkan peran penting dalam proses pinjaman rumah.

Siapa yang dimaksud dengan pialang hipotek?

A pialang hipotek adalah seorang profesional keuangan yang bertindak sebagai perantara antara individu atau bisnis yang mencari pinjaman hipotek dan pemberi pinjaman yang menyediakan dana untuk pinjaman tersebut. Broker hipotek membantu peminjam menavigasi proses kompleks untuk mendapatkan hipotek dengan menghubungkan mereka dengan pemberi pinjaman yang menawarkan produk pinjaman yang sesuai dengan situasi keuangan dan kebutuhan mereka.

Memahami komisi broker hipotek

Komisi broker KPR adalah biaya yang dibayarkan kepada broker untuk layanan mereka dalam memfasilitasi proses pengajuan dan persetujuan KPR. Di Amerika Serikat, komisi ini biasanya datang dalam dua bentuk: biaya di muka dan biaya berkelanjutan.

1. Biaya di muka

• Biaya awal: Ini adalah biaya di muka yang umum dibebankan oleh broker hipotek. Biasanya berupa persentase dari jumlah pinjaman dan dapat berkisar dari 0,5% hingga 1,5%. Biaya awal merupakan kompensasi bagi broker untuk memproses aplikasi pinjaman, mengevaluasi kelayakan kredit peminjam, dan berkoordinasi dengan pemberi pinjaman.
• Poin diskon pinjaman: Peminjam juga dapat menemukan poin diskon pinjaman, yang merupakan biaya di muka yang dibayarkan untuk mengurangi suku bunga hipotek. Setiap poin biasanya dikenakan biaya 1% dari jumlah pinjaman dan dapat menghasilkan suku bunga yang lebih rendah, sehingga berpotensi menghemat uang selama masa pinjaman.

2. Biaya yang sedang berjalan

• Yield Spread Premium (YSP): Meskipun saat ini sudah jarang terjadi, YSP adalah komisi yang dibayarkan oleh pemberi pinjaman kepada pialang untuk mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dari yang dibutuhkan peminjam. Praktik ini telah diawasi, dan peraturan telah diterapkan untuk memastikan bahwa broker bertindak demi kepentingan peminjam.
• Komisi jejak: Dalam beberapa kasus, broker KPR dapat menerima komisi berkelanjutan, yang dikenal sebagai komisi jejak, selama masa pinjaman. Komisi ini didasarkan pada saldo hipotek yang belum dilunasi dan memberi insentif kepada broker untuk mempertahankan hubungan jangka panjang dengan peminjam.

Dalam beberapa tahun terakhir, perubahan peraturan bertujuan untuk meningkatkan transparansi dalam industri hipotek dan melindungi konsumen. Undang-Undang Reformasi dan Perlindungan Konsumen Dodd-Frank Wall Street, misalnya, mengharuskan broker hipotek untuk mengungkapkan kompensasi mereka kepada peminjam. Hal ini termasuk merinci biaya awal, poin diskon, dan biaya lainnya yang terkait dengan pinjaman.

Berapa penghasilan broker hipotek?

Penghasilan tahunan broker hipotek dapat bervariasi tergantung lokasi dan volume bisnis yang mereka jalankan. Biasanya, kompensasi mereka adalah persentase dari jumlah hipotek, sehingga daerah dengan harga rumah yang tinggi akan lebih menguntungkan karena peminjam di daerah seperti itu sering membutuhkan pinjaman yang lebih besar. Broker KPR yang sudah mapan dan proaktif yang terlibat dalam banyak transaksi cenderung menghasilkan lebih banyak dibandingkan dengan mereka yang baru di bidang ini atau bekerja paruh waktu.

Berbagai platform dan sumber daya online memberikan kisaran penghasilan rata-rata untuk broker hipotek yang digaji per April 2023:

• Menurut Memanggaji pokok rata-rata nasional untuk broker hipotek adalah $98.162 per tahun, dengan beberapa menerima komisi tambahan. Di daerah tertentu seperti daerah Teluk San Francisco, gaji rata-rata lebih tinggi yaitu $141.240, meskipun berdasarkan ukuran sampel yang kecil yaitu hanya tiga pialang.
• PayScale melaporkan gaji rata-rata $64.630 untuk pialang hipotek berdasarkan 57 laporan, dengan komisi mulai dari $12.000 hingga $178.000. Mereka yang memiliki pengalaman kurang dari satu tahun memiliki total kompensasi rata-rata $47.000, sementara mereka yang memiliki pengalaman lebih dari 20 tahun rata-rata $69.000. Angka-angka ini berasal dari ukuran sampel yang relatif kecil.
• Glassdoor menunjukkan gaji pokok rata-rata $136.620 untuk pialang hipotek, dengan kisaran dari $111.000 hingga $352.000. Kompensasi tambahan, termasuk bonus tunai, komisi, tip, dan bagi hasil, diperkirakan mencapai $55.484 per tahun.
• Terakhir, ZipRecruiter melaporkan rata-rata gaji broker hipotek nasional sebesar $129.346, dengan kisaran mulai dari $11.500 hingga $297.500.

Penting untuk dicatat bahwa angka-angka ini adalah rata-rata dan dapat dipengaruhi oleh berbagai faktor, termasuk lokasi geografis, tingkat pengalaman, dan keadaan spesifik masing-masing broker.

Bagaimana pialang hipotek mendapatkan keuntungan dari transaksi

Broker hipotek umumnya mendapatkan komisi berdasarkan jumlah pinjaman, biasanya berkisar antara 1% hingga 2%.. Komisi ini dapat dibayar oleh peminjam atau pemberi pinjaman, dan biasanya sekitar 2% dari nilai pinjaman. Pinjaman yang lebih besar menghasilkan komisi yang lebih tinggi untuk broker, menciptakan insentif finansial bagi mereka untuk mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih besar untuk klien mereka.

Karena pendapatan broker hipotek berbasis komisi, maka secara langsung terkait dengan nilai transaksi. Contohnya, broker yang mengenakan tarif 2% untuk pinjaman sebesar $250.000 akan mendapatkan $5.000. Namun, faktor-faktor seperti pasar real estat lokal dan tingkat pengalaman broker dapat secara signifikan mempengaruhi pendapatan tahunan mereka. Menurut ZipRecruiter, gaji tahunan rata-rata untuk broker hipotek di berbagai negara bagian bervariasi, dengan faktor-faktor seperti permintaan dan pengalaman memainkan peran penting.

Meskipun broker KPR memberikan layanan yang berharga dalam menyederhanakan proses pinjaman, peminjam harus menyadari potensi biaya. Salah satu cara untuk mengurangi biaya adalah dengan mendapatkan beberapa penawaran hipotek dari pemberi pinjaman yang berbeda. Menurut sebuah Laporan Freddie Mac tahun 2018peminjam dapat menghemat rata-rata $3.000 selama masa pinjaman dengan mendapatkan setidaknya lima penawaran. Jika komisi broker melebihi potensi penghematan ini, peminjam dapat mempertimbangkan untuk mencari alternatif lain dengan struktur biaya yang berbeda.

Bagaimana cara broker hipotek dibayar?

Pembayaran kepada broker hipotek dapat dilakukan dalam berbagai bentuk, termasuk uang tunai atau tambahan pada saldo pinjaman. Jika peminjam bertanggung jawab atas biaya tersebut, maka akan dibayarkan pada saat penutupan pinjaman. Namun, jika pemberi pinjaman menanggung biaya tersebut, maka biaya tersebut dapat digabungkan ke dalam jumlah pinjaman secara keseluruhan, yang berarti peminjam masih menanggung beban keuangan. Karena struktur biaya bervariasi di antara broker, peminjam disarankan untuk benar-benar memahami persyaratan sebelum berkomitmen dengan broker tertentu.

Perhitungan komisi pialang hipotek

Mari kita lihat contoh bagaimana komisi broker hipotek dapat dihitung. 

Mari kita asumsikan bahwa:

1. Jumlah Pinjaman: $300,000
2. Suku Bunga: 4%
3. Jangka waktu pinjaman: 30 tahun

Dimana,

• Jumlah Pinjaman: Ini adalah jumlah total uang yang dipinjam oleh peminjam.
• Suku Bunga: Suku bunga adalah persentase dari jumlah pinjaman yang dibayarkan peminjam sebagai bunga kepada pemberi pinjaman selama masa pinjaman. 
• Jangka Waktu Pinjaman: Jangka waktu pinjaman adalah jumlah tahun di mana pinjaman akan dilunasi. 

Struktur Komisi

Tarif Komisi Broker: 1% dari jumlah pinjaman

Perhitungan:

1. Jumlah Pinjaman: $300,000
2. Tarif Komisi: 1%
3. Jumlah Komisi: Tingkat Komisi * Jumlah Pinjaman

Jumlah Komisi = 0,01 * $300.000

Jumlah Komisi = $3.000

Jadi, dalam contoh ini, broker hipotek akan mendapatkan komisi $3.000 untuk memfasilitasi pinjaman hipotek sebesar $300.000 dengan tingkat komisi 1%.

Penting untuk dicatat bahwa struktur komisi dapat bervariasi, dan beberapa broker juga dapat menerima bonus atau insentif tambahan berdasarkan faktor-faktor seperti volume pinjaman atau kepuasan klien. Selain itu, broker dapat menerima komisi dari peminjam dan pemberi pinjaman, atau mereka dapat membebankan biaya kepada peminjam sebagai tambahan atau sebagai pengganti komisi. Selalu mengacu pada ketentuan khusus perjanjian antara broker dan pemberi pinjaman untuk perhitungan yang akurat.

How can Compass simplify Mortgage Broker commission calculation

Here is how Compass commission automation platform might simplify mortgage broker commission calculations:

• Integration with mortgage systems: Compass could integrate with various mortgage-related systems, such as loan origination software and customer relationship management (CRM) tools, to access relevant data for commission calculations.
• Struktur komisi yang dapat disesuaikan: Platform ini memungkinkan pialang hipotek untuk mengatur dan menyesuaikan struktur komisi berdasarkan perjanjian dengan pemberi pinjaman yang berbeda. Fleksibilitas ini memastikan bahwa perhitungan sesuai dengan ketentuan spesifik dari setiap hubungan pinjaman.
• Automation of calculation processes: Compass could automate the calculation of commissions, reducing the need for manual input and minimizing the risk of errors. Automation ensures that calculations are performed consistently and efficiently.
• Real-time data updates: By accessing real-time data, Compass can provide accurate and up-to-date commission calculations. This is crucial in a dynamic mortgage market where rates and terms can change frequently.
• Manajemen kepatuhan: Platform ini dapat menggabungkan fitur kepatuhan untuk memastikan bahwa perhitungan komisi mematuhi peraturan dan standar industri. Hal ini membantu broker hipotek tetap mematuhi persyaratan hukum.
• Transparent reporting: Compass might offer reporting tools that provide detailed insights into commission earnings. Clear and transparent reports help mortgage brokers understand how commissions are calculated and provide a basis for communication with clients and lenders.
• Error reduction: Through automation and validation mechanisms, Compass could help reduce the likelihood of errors in commission calculations, minimizing the risk of financial discrepancies and disputes.
• Workflow optimization: Compass may streamline the overall commission workflow, from data entry to payment distribution. This optimization can save time for mortgage brokers, allowing them to focus on building client relationships and growing their business.
• Integrasi dengan sistem akuntansi: Platform ini dapat berintegrasi dengan sistem akuntansi dengan lancar, memfasilitasi transfer data komisi yang lancar untuk manajemen dan pelaporan keuangan.

Kesimpulan

Menavigasi dunia komisi broker hipotek di Amerika Serikat membutuhkan pemahaman yang jelas tentang berbagai biaya dan bagaimana dampaknya terhadap keseluruhan biaya hipotek. Seiring dengan peraturan yang terus berkembang, peminjam dapat mengharapkan peningkatan transparansi dan perlindungan. Saat bekerja sama dengan broker hipotek, komunikasi terbuka tentang biaya dan kompensasi adalah kunci untuk memastikan kemitraan yang sukses dan saling menguntungkan.