Bagaimana Agen Asuransi Jiwa Dibayar: Panduan untuk Struktur Komisi

Memahami struktur komisi agen asuransi jiwa adalah kunci untuk mengetahui apakah karier di asuransi jiwa layak dan berapa banyak yang dapat dihasilkan oleh agen asuransi jiwa dalam setahun. Jika Anda bertanya-tanya bagaimana agen asuransi jiwa dibayar dan berapa banyak yang dapat mereka hasilkan dengan menjual berbagai polis, maka blog ini akan membantu Anda dengan jawabannya. 

Pendapatan industri asuransi jiwa mencapai 945 miliar USD dan produk ini ditawarkan oleh perusahaan asuransi besar dengan manfaat yang menguntungkan bagi mereka yang mengasuransikan diri mereka sendiri dan anggota keluarga mereka.

Pada saat terjadi keadaan darurat, polis-polis ini dapat membantu keluarga secara finansial untuk melunasi pinjaman, utang dan membantu mereka mengelola pengeluaran dalam jangka panjang. 

Agen asuransi jiwa tidak hanya memberikan kesempatan tetapi juga layanan dengan membantu klien mengasuransikan diri mereka sendiri demi keluarga dan orang yang mereka cintai. Dalam artikel ini kita akan membahas peran agen, bagaimana struktur komisi bekerja, pertumbuhan karir, dll. 

Peran agen asuransi jiwa

Meskipun klien sekarang dapat membeli polis apa pun secara online, membeli dari agen asuransi jiwa memiliki keuntungan tersendiri.

Agen asuransi jiwa menyediakan berbagai layanan kepada klien mereka dan membantu dalam memilih rencana yang tepat berdasarkan kebutuhan klien. Perusahaan asuransi jiwa telah membayar 200 miliar USD pada tahun 2021 kepada peserta asuransi dan keluarga mereka dalam bentuk manfaat dan anuitas. Agen asuransi jiwa membantu klien memilih rencana spesifik yang menguntungkan mereka dengan cara terbaik. 

Memiliki rencana asuransi jiwa dapat membantu keamanan finansial dan juga membantu mengurangi pajak yang dibayarkan kepada pemerintah. Premi yang dibayarkan untuk asuransi jiwa memiliki potongan pajak tertentu dan seorang agen dapat membantu dalam mengidentifikasi rencana yang tepat untuk klien yang paling menguntungkan mereka. Sebagai klien, membeli dari agen membantu mereka menavigasi berbagai produk yang tersedia di pasar dan memaksimalkan manfaatnya.

Agen dapat memperoleh komisi agen asuransi setiap kali mereka mendaftarkan klien baru dalam skema asuransi jiwa. Mereka juga mendapatkan komisi ketika mereka memperbarui atau membayar premi untuk skema asuransi jiwa mereka. Ini berarti bahwa sebagai agen, Anda akan mendapatkan komisi yang cukup besar ketika Anda menjual sejumlah polis per bulan.

Komisi biasanya merupakan persentase dari premi polis dan karenanya, menjual polis premium bernilai tinggi meningkatkan komisi mereka. Agen biasanya membujuk nasabah untuk membeli polis premi bernilai tinggi karena alasan ini, tetapi penting untuk dicatat bahwa agen mungkin perlu mengungkapkan komisi mereka kepada nasabah jika nasabah memintanya. 

Dasar-dasar struktur komisi asuransi jiwa 

Agen asuransi jiwa mendapatkan komisi sebagai cara utama untuk mendapatkan penghasilan. Industri asuransi jiwa mempekerjakan lebih dari 338.500 orang di industri asuransi jiwa dan kesehatan.

Sebagian besar agen asuransi bekerja secara independen atau sebagai karyawan perusahaan asuransi jiwa besar. Gaji rata-rata agen asuransi di industri asuransi jiwa adalah 62.500 USD dan berkisar antara 33.000 hingga 99.000 USD berdasarkan lokasi. 

Komponen terpenting dari kompensasi agen asuransi jiwa adalah struktur komisi. Sebagian besar agen bekerja dipekerjakan oleh perusahaan asuransi jiwa dan bekerja secara khusus untuk merek tersebut, tetapi beberapa mungkin bekerja secara independen sebagai agen mandiri. Agen tersebut dapat bekerja dengan berbagai merek dan perusahaan asuransi dan dapat menyarankan kebijakan terbaik di industri ini. 

Untuk agen asuransi jiwa yang dipekerjakan, mereka mungkin memiliki gaji pokok ditambah dengan struktur komisi dari jumlah polis asuransi jiwa yang terjual dan nilai premi setiap polis. 

• Agen menerima komisi antara 40 hingga 115 persen dari premi tahun pertama
• Perpanjangan asuransi memberi mereka komisi 1 hingga 2 persen, beberapa perusahaan membayar antara 4 dan 5 persen juga berdasarkan nilai pasar dan polis
• Program asuransi jiwa seumur hidup mendapatkan komisi terbaik dengan nilai 100 persen ke atas dari total premi yang dibayarkan oleh nasabah pada tahun pertama
• Paket asuransi jiwa universal juga mengambil 100 persen dan di atas nilai komisi dari premi polis pada tahun pertama hingga target premi 
• Polis asuransi berjangka memiliki komisi yang lebih rendah dibandingkan dengan polis keseluruhan dan universal, yaitu antara 30 hingga 80 persen tergantung pada perusahaan asuransi. 

Komisi tahun pertama dan komisi perpanjangan

Sebagian besar perusahaan akan menawarkan persentase komisi yang tinggi untuk premi tahun pertama klien mereka ketika mereka mendaftarkan klien untuk polis asuransi. Ini adalah strategi yang digunakan perusahaan untuk memikat lebih banyak orang mendaftar dan menjual lebih banyak polis dengan menggunakan agen.

Oleh karena itu, agen dapat menggunakan kesempatan ini untuk mendapatkan lebih banyak nasabah dan menggunakan premi tahun pertama untuk menambah komisi mereka. Agen bisa mendapatkan komisi antara 80 hingga 115 persen dari premi tahun pertama yang dibayarkan oleh pemegang polis. 

Ketika pemegang polis lulus dari tahun pertama dan melanjutkan untuk membayar premi tahunan, struktur komisi juga turun untuk agen, yang dirancang sedemikian rupa sehingga agen mendapatkan keuntungan dari klien mereka setiap tahun tetapi juga harus terus menjual polis baru.

Komisi tahunan ini disebut komisi perpanjangan atau komisi lanjutan. Tarif untuk komisi perpanjangan dan komisi lanjutan biasanya antara 2 hingga 5 persen. Beberapa perusahaan hanya membayar antara 1 dan 3 persen dan ini bervariasi berdasarkan jenis polis, perusahaan asuransi, dan pasar. 

Untuk memahami bagaimana komisi dihitung, mari kita ambil contoh pemegang polis yang membeli paket asuransi jiwa seumur hidup pada usia 21 tahun dan memiliki premi 1200 USD per tahun. 

• Agen yang menjual rencana ini akan menghasilkan 100 persen dari premi tahun pertama sebagai komisinya jika perusahaan asuransi memberinya tingkat komisi asuransi 100 persen pada polis baru. Ini berarti agen akan menghasilkan 1200 USD untuk tahun pertama. 
• Jika tingkat komisi perpanjangan ditetapkan sebesar 5 persen, maka agen akan terus menghasilkan 60 USD setiap kali pemegang polis memperbarui polis setelah tahun pertama. 
• Jadi dengan menjual satu polis saja, agen akan mendapatkan 1.200 USD di tahun pertama dan 60 USD setiap tahun sampai polis melindungi pemegang polis. Agen di Amerika Serikat menghasilkan sekitar 55.000 hingga 75.000 USD jika mereka menjual hanya satu polis setiap minggu dengan cara ini. 

Tarif komisi dan operator 

Industri asuransi jiwa dan anuitas di Amerika Serikat saat ini menghasilkan pendapatan lebih dari 1 triliun USD pada tahun 2022. Tingkat pertumbuhan di atas 80 miliar USD hanya antara tahun 2020 dan 2021 yang menunjukkan bahwa semakin banyak orang yang berinvestasi dalam polis asuransi jiwa dan oleh karena itu, sebagai agen, ini adalah waktu yang tepat untuk meraup keuntungan.

Agen saat ini dapat menjual lebih banyak polis dan mendapatkan lebih banyak komisi berkat kesadaran tentang produk asuransi di pasar dibandingkan dengan era sebelum pandemi. 

Tingkat komisi di AS bergantung pada banyak faktor dan sebagai agen, pilihan untuk memilih perusahaan asuransi terbaik untuk bekerja akan membuat perbedaan besar dalam jumlah pendapatan yang akan Anda hasilkan setiap tahun. Di AS, beberapa perusahaan asuransi teratas dengan pangsa pasar terbaik dan yang membayar komisi terbaik:

• Perusahaan Asuransi MetLife
• AIG Group
• Prudential Financial
• Aflac
• Kepala Sekolah

Tingkat komisi yang ditawarkan perusahaan asuransi tergantung pada banyak faktor:

• Lokasi dan Pasar

Alaska, Dakota Selatan dan Utara, Oregon, Washington, Wisconsin, Alabama adalah beberapa negara bagian di mana agen asuransi mendapatkan bayaran yang lebih tinggi yaitu di atas 80.000 USD dalam bentuk komisi. Kota-kota seperti NY, San Jose, Santa Clara, Chicago, Bloomington, dll memiliki upah rata-rata tahunan tertinggi antara 110 dan 160 ribu USD untuk agen asuransi. Pasar dan tren komisi saling terkait dan oleh karena itu di mana pasar untuk asuransi sangat diminati, komisi juga lebih tinggi. 

• Pengalaman agen asuransi

Sebuah survei mengungkapkan bahwa agen asuransi yang telah memiliki pengalaman lebih tinggi meraih lebih banyak penjualan polis dan oleh karena itu memiliki pendapatan yang lebih tinggi yang berkisar antara 70 dan 90 ribu USD, sedangkan karyawan baru dan agen asuransi jiwa pemula dapat menghasilkan antara 35 ribu dan 50 ribu USD.

Dengan semakin berpengalamannya mereka di lapangan, para agen dapat menyesuaikan diri dengan klien mereka dan menjual polis dengan nilai yang lebih baik sehingga meningkatkan komisi dan pendapatan mereka secara keseluruhan. 

• Jenis polis yang dijual

Polis seumur hidup dan polis universal menghasilkan tingkat komisi yang sangat baik sedangkan polis premi tunggal dan polis berjangka. Klien yang kuat secara finansial dan memiliki kemampuan untuk membayar dalam jangka waktu yang lama harus dipilih dengan hati-hati karena perusahaan asuransi dapat mendenda agen jika pemegang polis tidak membayar lebih dari beberapa tahun pertama. 

• Jumlah polis yang terjual / Volume penjualan

Beberapa perusahaan menawarkan bonus atau komisi tambahan untuk penjualan dalam jumlah besar dan mencapai target volume. Sebagai agen, hal ini bisa menjadi keajaiban untuk menambah kompensasi tahunan dan meningkatkan penghasilan secara keseluruhan.

Ketika agen menjual dalam volume yang baik, pendapatan mereka dengan komisi tahun pertama dan komisi lanjutan memastikan pendapatan keseluruhan yang baik untuk jangka waktu yang lama. 

Beberapa perusahaan asuransi menawarkan bonus, liburan berbayar, tiket pesawat gratis, program tur internasional, dan hadiah uang tunai untuk mendorong dan memotivasi agen mereka. Hal ini terbukti menjadi aktivitas keterlibatan yang efektif yang membantu meningkatkan penjualan bagi perusahaan asuransi dan menguntungkan para agen. 

Persistensi dan retensi pemegang polis 

Penting untuk dicatat bahwa pemegang polis harus membayar perpanjangan lanjutan dalam bentuk premi kepada perusahaan asuransi agar polis mereka tetap dalam kondisi baik.

Agen dan pemegang polis harus memiliki itikad baik dan oleh karena itu saling mendukung satu sama lain. Jika pemegang polis tidak membayar setelah tahun pertama atau setelah beberapa tahun, agen harus membayar kembali sebagian dari komisi yang diperoleh dari polis tersebut. 

Mempertahankan klien sangat penting untuk membangun jaringan perusahaan asuransi yang langgeng dan untuk memastikan bahwa Anda mendapatkan komisi pembaruan untuk jangka waktu yang lebih lama. Ketika klien tidak dipilih dengan baik atau jika klien tidak memiliki hubungan yang baik dengan perusahaan asuransi atau agen, hal ini akan berdampak pada semua pihak yang terlibat.

Oleh karena itu, perusahaan asuransi memberikan bonus ketekunan kepada tertanggungnya karena telah membayar semua premi hingga jatuh tempo. Agen juga mendapatkan insentif terkait ket ekunan untuk hal yang sama.  

Beberapa strategi yang dapat digunakan agen untuk mempertahankan pemegang polis adalah:

• Memiliki hubungan yang kuat bahkan setelah penjualan polis
• Menawarkan tips dan informasi umum kepada mereka tentang bagaimana kebijakan mereka akan membantu mereka ketika undang-undang berubah dan selama masa perpajakan
• Mengikutsertakan teman atau anggota keluarga dalam rencana polis sehingga pemegang polis memiliki kepentingan dan tanggung jawab yang sama untuk mempertahankan polis
• Strategi pencarian, pembinaan , dan kualifikasi calon nasabah yang efektif yang menganalisis potensi nasabah untuk membayar premi serta pemeriksaan latar belakang keuangan

Regulasi dan perizinan industri 

Di Amerika Serikat, seorang agen yang bercita-cita untuk menjual produk asuransi jiwa harus terlebih dahulu mendaftar di kelas untuk mempelajari dan lulus kursus pra-lisensi yang mencakup semua prinsip-prinsip wajib asuransi jiwa, cakupan, sorotan polis dan cakupan dan etika negara. 

• Setelah agen menyelesaikan kursus dan kelas yang diperlukan, mereka harus mengikuti ujian yang diawasi untuk mendapatkan sertifikat kelulusan. 
• Setelah lulus ujian, Anda harus mengajukan lisensi agen asuransi dengan membayar biaya yang bervariasi antara 10 hingga 100 USD berdasarkan negara bagian. 
• Agen juga perlu mendapatkan ikatan p ialang yang membantu dalam memvalidasi bisnis agen asuransi dan membantu melindungi klien dari penipuan. 

Setelah seorang agen memperoleh lisensi, mereka harus terus mengikuti perkembangan standar industri, perubahan di pasar, produk baru dan cakupan asuransi dan banyak topik penting lainnya.

Lisensi perlu diperbarui setelah selang waktu tertentu yang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Agen perlu mengikuti ujian lagi dengan serangkaian perubahan industri dan pengetahuan pasar yang diperbarui. 

Pertimbangan pajak untuk agen

Agen yang bekerja secara independen dengan dua atau lebih perusahaan asuransi termasuk dalam kategori wiraswasta dan menikmati beberapa keistimewaan dalam hal perpajakan. Agen yang dipekerjakan oleh perusahaan asuransi dan memiliki pendapatan dasar tahunan, program pensiun dan tunjangan lainnya memiliki norma perpajakan pendapatan gaji reguler. 

Di bawah kategori wiraswasta, mandat berikut ini berlaku untuk agen:

• Semua komisi yang diperoleh dikategorikan sebagai pendapatan dan ada pajak 15,3 persen di atas dan di atas pajak atas pendapatan bersih keseluruhan berdasarkan braket
• Beberapa pemotongan dapat dilakukan untuk menghemat pajak yang mencakup biaya perjalanan, biaya iklan dan pemasaran, utilitas kantor dan biaya pemeliharaan, dll.
• Semua biaya hukum, pajak, dan biaya asuransi lainnya juga dapat dibebaskan
• Biaya untuk lisensi, pendidikan berkelanjutan, kursus dan sertifikasi tambahan dan dibebaskan dari pajak

Sebagai agen asuransi, Anda dapat menghemat pajak untuk banyak pengeluaran berbasis kantor dan bahkan asuransi yang Anda bayarkan untuk kantor dan utilitas terkait kantor. Bahkan perangkat lunak yang mungkin Anda gunakan dapat dibebaskan dari pajak sebagai pengeluaran bisnis.

Anda dapat mendaftarkan diri Anda sebagai pemilik bisnis kecil dan mendapatkan pembebasan pajak sebesar 20 persen di bawah skema QBID. Langkah-langkah ini akan membantu Anda menghemat uang dan meningkatkan pendapatan secara keseluruhan. 

Kesimpulan 

Sektor asuransi mempekerjakan 338.000 orang pada tahun 2021 dan 48.300 lowongan tambahan diperkirakan akan muncul setiap tahun.

Ada proyeksi pertumbuhan sebesar 8 persen di sektor pekerjaan industri asuransi dan dengan permintaan produk asuransi jiwa yang sangat tinggi, para agen dapat mengantongi gaji dan struktur komisi yang baik jika mereka mengambil kesempatan ini. 

Sebagai karyawan baru di perusahaan asuransi, Anda perlu membangun keterampilan pribadi dan komunikasi Anda bersama dengan pengetahuan pasar untuk mendapatkan klien yang tepat. Namun, begitu agen masuk ke dalam proses penjualan polis yang lebih banyak, rujukan dan rekomendasi dapat membantu mendapatkan lebih banyak popularitas dan membangun penjualan. 

Memiliki hubungan yang jujur dan transparan dengan klien adalah hal yang sangat penting karena hal ini akan meningkatkan citra Anda di pasar dan membantu Anda menjual lebih banyak polis dan pada akhirnya mendapatkan lebih banyak komisi.