Hypothekenmaklerprovisionen in den USA: Wie sie funktionieren und was zu erwarten ist

Die Aufnahme eines Hypothekarkredits ist eine wichtige finanzielle Entscheidung, die oft das Fachwissen eines Hypothekenmaklers erfordert. Diese Fachleute fungieren als Vermittler zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern und helfen dem Einzelnen, die am besten geeigneten Kreditoptionen zu finden.  

Hypothekenmakler erbringen zwar wertvolle Dienstleistungen, doch ist es für Kreditnehmer wichtig zu wissen, wie diese Fachleute entlohnt werden. In den USA spielen die Provisionen für Hypothekenmakler eine zentrale Rolle bei der Vergabe von Wohnungsbaudarlehen. 

Wer sind Hypothekenmakler? 

AHypothekenmaklerist ein Finanzfachmann, der als Vermittler zwischen Privatpersonen oder Unternehmen, die ein Hypothekendarlehen aufnehmen möchten, und den Kreditgebern, die die Mittel für das Darlehen bereitstellen, tätig ist.

Hypothekenmakler helfen Kreditnehmern bei dem komplexen Prozess der Hypothekensicherung, indem sie sie mit Kreditgebern in Verbindung bringen, die auf der Grundlage ihrer finanziellen Situation und ihrer Bedürfnisse geeignete Kreditprodukte anbieten. 

Hypothekenmaklerprovisionen verstehen 

Hypothekenmaklerprovisionen sind Gebühren, die an Makler für ihre Dienste bei der Erleichterung des Hypothekenantrags- und -genehmigungsverfahrens gezahlt werden. In den USA gibt es diese Provisionen in der Regel in zwei Formen: einmalige Gebühren und laufende Gebühren. 

1. Im Voraus gezahlte Gebühren 

• Vermittlungsgebühr: Dies ist eine übliche Vorabgebühr, die von Hypothekenmaklern erhoben wird. Sie ist in der Regel ein Prozentsatz des Kreditbetrags und kann zwischen 0,5 % und 1,5 % liegen. Mit dieser Gebühr wird der Makler für die Bearbeitung des Kreditantrags, die Bewertung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und die Koordinierung mit dem Kreditgeber entschädigt. 
• Rabattpunkte:Kreditnehmer können auch auf Diskontpunkte stoßen, bei denen es sich um im Voraus zu zahlende Gebühren zur Senkung des Hypothekenzinssatzes handelt. Jeder Punkt kostet in der Regel 1 % des Darlehensbetrags und kann zu einem niedrigeren Zinssatz führen, wodurch über die gesamte Laufzeit des Darlehens Geld gespart werden kann. 

2. Laufende Gebühren 

• Yield Spread Premium(YSP): Heutzutage weniger üblich, ist YSP eine Provision, die von Kreditgebern an Makler gezahlt wird, wenn sie ein Darlehen mit einem höheren Zinssatz abschließen, als der Kreditnehmer erhalten kann. Diese Praxis wurde einer genauen Prüfung unterzogen, und es wurden Vorschriften erlassen, um sicherzustellen, dass die Makler im besten Interesse des Kreditnehmers handeln. 
• Folgeprovisionen: In einigen Fällen erhalten Hypothekenmakler während der gesamten Laufzeit des Kredits laufende Provisionen, die so genannten "Trail Commissions". Diese Provisionen basieren auf dem ausstehenden Saldo der Hypothek und bieten den Maklern einen Anreiz, eine langfristige Beziehung zum Kreditnehmer zu unterhalten. 

In den letzten Jahren wurden die Vorschriften geändert, um die Transparenz in der Hypothekenbranche zu erhöhen und die Verbraucher zu schützen. Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act beispielsweise verpflichtet Hypothekenmakler, ihre Vergütung gegenüber Kreditnehmern offenzulegen. Dazu gehört auch die Angabe der Erstellungsgebühren, Rabattpunkte und anderer mit dem Darlehen verbundener Gebühren. 

Wie viel verdienen Hypothekenmakler? 

Der Jahresverdienst eines Hypothekenmaklers kann je nach Standort und Geschäftsvolumen variieren. In der Regel ist ihre Vergütung ein Prozentsatz des Hypothekenbetrags, was Regionen mit hohen Immobilienpreisen lukrativer macht, da die Kreditnehmer in solchen Gebieten oft größere Darlehen benötigen.

Etablierte und proaktive Hypothekenmakler, die zahlreiche Transaktionen abwickeln, verdienen in der Regel mehr als diejenigen, die neu in diesem Bereich sind oder nur Teilzeit arbeiten. 

Verschiedene Online-Plattformen und -Ressourcen bieten eine Reihe von Durchschnittsverdiensten für angestellte Hypothekenmakler ab April 2023: 

• Nach Angaben vonIndeedliegt das nationale durchschnittliche Grundgehalt für Hypothekenmakler bei 98.162 $ pro Jahr, wobei einige zusätzliche Provisionen erhalten. In bestimmten Gebieten wie der San Francisco Bay Area war das Durchschnittsgehalt mit 141.240 $ deutlich höher, obwohl es auf einer kleinen Stichprobe von nur drei Maklern basiert. 
• PayScalemeldet ein durchschnittliches Gehalt von 64.630 $ für Hypothekenmakler auf der Grundlage von 57 Berichten, wobei die Provisionen von 12.000 $ bis 178.000 $ reichen. Diejenigen mit weniger als einem Jahr Erfahrung hatten eine durchschnittliche Gesamtvergütung von 47.000 $, während diejenigen mit mehr als 20 Jahren Erfahrung im Durchschnitt 69.000 $ erhielten. Diese Zahlen beruhen auf relativ kleinen Stichproben. 
• Glassdoorgibt ein durchschnittliches Grundgehalt von 136.620 $ für Hypothekenmakler an, mit einer Spanne von 111.000 $ bis 352.000 $. Die zusätzliche Vergütung, einschließlich Bargeldboni, Provisionen, Trinkgelder und Gewinnbeteiligung, wird auf 55.484 $ pro Jahr geschätzt. 
• Zuletzt,ZipRecruiterein durchschnittliches nationales Hypothekenmakler-Gehalt von 129.346 $, wobei die Spanne von 11.500 $ bis 297.500 $ reicht. 

Es ist wichtig zu beachten, dass es sich bei diesen Zahlen um Durchschnittswerte handelt, die von verschiedenen Faktoren beeinflusst werden können, wie z. B. dem geografischen Standort, dem Erfahrungsniveau und den besonderen Umständen der einzelnen Makler. 

Wie profitieren Hypothekenmakler von Transaktionen?

Hypothekenmakler erhalten in erster Linie eine Provision, die sich nach dem Darlehensbetrag richtet,in der Regel zwischen 1% und 2%. Diese Provision kann entweder vom Darlehensnehmer oder vom Darlehensgeber gezahlt werden und beträgt in der Regel etwa 2 % des Darlehensbetrags. Größere Darlehen führen zu höheren Provisionen für die Makler, was für sie einen finanziellen Anreiz darstellt, größere Darlehensbeträge für ihre Kunden zu sichern. 

Da das Einkommen eines Hypothekenmaklers provisionsbasiert ist, ist es direkt an den Transaktionswert gebunden. Ein Makler, der einen Zinssatz von 2 % für ein Darlehen von 250.000 $ verlangt, würde beispielsweise 5.000 $ verdienen.

Allerdings können sich Faktoren wie der lokale Immobilienmarkt und die Erfahrung des Maklers erheblich auf sein Jahreseinkommen auswirken. Laut ZipRecruiter variiert das durchschnittliche Jahresgehalt für einen Hypothekenmakler in den verschiedenen Bundesstaaten, wobei Faktoren wie Nachfrage und Erfahrung eine entscheidende Rolle spielen. 

Hypothekenmakler leisten zwar wertvolle Dienste zur Vereinfachung des Darlehensprozesses, doch sollten Kreditnehmer auf mögliche Gebühren achten. Eine Möglichkeit, die Kosten zu senken, besteht darin, mehrere Hypothekenangebote von verschiedenen Kreditgebern einzuholen.

Laut einemFreddie Mac-Bericht von 2018können Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit des Kredits durchschnittlich 3.000 US-Dollar sparen, wenn sie mindestens fünf Angebote einholen. Wenn die Maklerprovision diese potenziellen Einsparungen übersteigt, können Kreditnehmer Alternativen mit anderen Gebührenstrukturen in Betracht ziehen. 

Wie werden Hypothekenmakler bezahlt? 

Die Zahlung an Hypothekenmakler kann in verschiedenen Formen erfolgen, z. B. in bar oder als Aufschlag auf den Kreditsaldo. Wenn der Kreditnehmer für die Gebühr verantwortlich ist, wird sie bei Abschluss des Kredits gezahlt.  

Übernimmt der Kreditgeber jedoch die Kosten, so können diese in den Gesamtkreditbetrag einfließen, so dass der Kreditnehmer die finanzielle Belastung dennoch trägt. Da die Gebührenstrukturen der einzelnen Makler unterschiedlich sind, sollten Kreditnehmer die Bedingungen genau verstehen, bevor sie sich an einen bestimmten Makler wenden. 

Was beeinflusst das Gehalt eines Hypothekenmaklers? 

Hypothekenmakler verdienen in der Regel ein Grundgehalt und eine Provision, die von verschiedenen Faktoren abhängt, z. B. von den Darlehensbedingungen, den Kundenvereinbarungen und den Marktbedingungen. 

1. Die Bedingungen des Darlehens 

Im Durchschnitt verlangen Hypothekenmakler eine Provision von 2 % bis 2,5 % pro Kredit. Die Bundesvorschriften verbieten es Maklern jedoch, mehr als 3 % des gesamten Darlehensbetrags zu verlangen. Wenn ein Hypothekenmakler zum Beispiel 2,25 % für ein Darlehen von 500.000 $ verlangt, würde er 11.250 $ an Provisionen verdienen. 

2. Die Vereinbarung mit dem Kunden 

Hypothekenmakler können entweder für Kreditnehmer oder für Kreditgeber arbeiten, und ihre Gebühren hängen von diesen Vereinbarungen ab. Kreditgeber zahlen in der Regel höhere Provisionen als Kreditnehmer. Wenn Kreditgeber Makler entschädigen, zahlen sie in der Regel zwischen 0,5 % und 2,75 % des gesamten Kreditbetrags. Wenn die Kreditnehmer zahlen, berechnen die Makler eine Abschlussgebühr, die in der Regel weniger als 3 % des Kreditbetrags beträgt. 

3. Der Wohnungsmarkt 

Auch der lokale Immobilienmarkt beeinflusst die Provisionen für Hypothekenmakler. In wettbewerbsintensiven Märkten können Makler ihre Provisionssätze senken, um mehr Kunden zu gewinnen. In weniger wettbewerbsintensiven Märkten mit weniger Optionen können Makler dagegen höhere Gebühren verlangen. 

Berechnung der Provisionen von Hypothekenmaklern 

Schauen wir uns ein Beispiel dafür an, wie die Provision eines Hypothekenmaklers berechnet werden könnte.  

In diesem Beispiel würde der Hypothekenmakler also für die Vermittlung eines Hypothekendarlehens in Höhe von 300.000 $ bei einem Provisionssatz von 1 % eine Provision von 3.000 $ erhalten. 

Es ist wichtig zu wissen, dass die Provisionsstrukturen variieren können, und einige Makler können auch zusätzliche Boni oder Anreize auf der Grundlage von Faktoren wie Kreditvolumen oder Kundenzufriedenheit erhalten.  

Darüber hinaus können Makler sowohl vom Kreditnehmer als auch vom Kreditgeber Provisionen erhalten, oder sie können dem Kreditnehmer zusätzlich zu oder anstelle einer Provision Gebühren in Rechnung stellen. Für genaue Berechnungen sollten Sie sich immer auf die spezifischen Bedingungen der Vereinbarung zwischen dem Makler und dem Kreditgeber beziehen. 

Wie kann Compass die Provisionsberechnung für Hypothekenmakler vereinfachen? 

So geht'sCompasseine Software zur Automatisierung von Hypothekenprovisionen, die die Berechnung von Hypothekenmaklerprovisionen vereinfachen kann: 

• Integration mit Hypothekensystemen: Compass könnte in verschiedene hypothekenbezogene Systeme integriert werden, z. B. in Software für die Kreditvergabe und CRM-Tools (Customer Relationship Management), um auf relevante Daten für die Provisionsberechnung zuzugreifen. 
• Anpassbare Provisionsstrukturen: Die Plattform könnte es Hypothekenmaklern ermöglichen, Provisionsstrukturen auf der Grundlage von Vereinbarungen mit verschiedenen Kreditgebern einzurichten und anzupassen. Diese Flexibilität stellt sicher, dass die Berechnungen mit den spezifischen Bedingungen der einzelnen Kreditbeziehungen übereinstimmen. 
• Automatisierung der Berechnungsprozesse: Compass könnte die Berechnung von Provisionen automatisieren, so dass weniger manuelle Eingaben erforderlich sind und das Fehlerrisiko minimiert wird. Die Automatisierung gewährleistet, dass die Berechnungen einheitlich und effizient durchgeführt werden. 
• Datenaktualisierung in Echtzeit: Durch den Zugriff auf Echtzeitdaten kann Compass genaue und aktuelle Provisionsberechnungen liefern. Dies ist in einem dynamischen Hypothekenmarkt, in dem sich Zinssätze und Konditionen häufig ändern können, von entscheidender Bedeutung. 
• Verwaltung der Einhaltung von Vorschriften: Die Plattform kann Compliance-Funktionen enthalten, um sicherzustellen, dass die Provisionsberechnungen den Branchenvorschriften und -standards entsprechen. Dies hilft Hypothekenmaklern dabei, die gesetzlichen Anforderungen einzuhalten. 
• Transparente Berichterstattung: Compass könnte Reporting-Tools anbieten, die einen detaillierten Einblick in die Provisionseinnahmen geben. Klare und transparente Berichte helfen Hypothekenmaklern zu verstehen, wie die Provisionen berechnet werden, und bieten eine Grundlage für die Kommunikation mit Kunden und Kreditgebern. 
• Reduzierung von Fehlern: Durch Automatisierungs- und Validierungsmechanismen könnte Compass dazu beitragen, die Wahrscheinlichkeit von Fehlern bei der Provisionsberechnung zu verringern und damit das Risiko finanzieller Unstimmigkeiten und Streitigkeiten zu minimieren. 
• Optimierung des Arbeitsablaufs: Compass kann den gesamten Provisions-Workflow rationalisieren, von der Dateneingabe bis zur Auszahlung. Durch diese Optimierung können Hypothekenmakler Zeit sparen, so dass sie sich auf den Aufbau von Kundenbeziehungen und die Ausweitung ihres Geschäfts konzentrieren können. 
• Integration mit Buchhaltungssystemen: Die Plattform könnte nahtlos in Buchhaltungssysteme integriert werden, was die reibungslose Übertragung von Provisionsdaten für das Finanzmanagement und die Berichterstattung erleichtern würde. 

Schlussfolgerung 

Um sich in der Welt der Hypothekenmaklerprovisionen in den USA zurechtzufinden, muss man die verschiedenen Gebühren genau kennen und wissen, wie sie sich auf die Gesamtkosten einer Hypothek auswirken. Da sich die Vorschriften ständig weiterentwickeln, können Kreditnehmer mehr Transparenz und Schutz erwarten. Bei der Zusammenarbeit mit einem Hypothekenmakler ist eine offene Kommunikation über Gebühren und Vergütungen der Schlüssel zu einer erfolgreichen und für beide Seiten vorteilhaften Partnerschaft. 

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