Tassi di commissione degli agenti assicurativi: Dove guadagnano davvero gli agenti?

Gli agenti assicurativi sono il ponte tra gli assicurati e le compagnie di assicurazione. Sono i consulenti di fiducia che guidano i clienti nel labirinto delle polizze per trovare quella più adatta alle loro esigenze specifiche.

Ma come vengono compensati questi professionisti per la loro competenza e dedizione?

Quando si tratta di capire come gli agenti assicurativi vengono remunerati per il loro lavoro negli Stati Uniti, è essenziale fare un'immersione profonda nel mondo delle commissioni.

Le strutture delle commissioni nel settore assicurativo sono diverse come le polizze stesse. Che si tratti di un assicurato esperto, di un agente in erba o semplicemente di un individuo curioso di conoscere il funzionamento interno del settore assicurativo, la comprensione dei tassi di commissione degli agenti assicurativi può fornire preziose informazioni.

Secondo il Bureau of Labor Statistics (BLS), nel maggio 2021 lo stipendio mediano degli agenti di vendita di assicurazioni era di 49.840 dollari. Gli agenti che si trovano nel 10% inferiore della scala salariale guadagnavano meno di 29.970 dollari, mentre quelli che si trovavano nel 10% superiore portavano a casa oltre 126.510 dollari all'anno.

In questo blog approfondiremo le sfumature dei tassi di provvigione degli agenti assicurativi, svelandone le componenti e il significato per agenti e clienti.

Ecco una panoramica completa sulle tariffe delle commissioni degli agenti assicurativi negli Stati Uniti.

Quali sono i tassi di commissione degli agenti assicurativi?

I tassi di commissione degli agenti assicurativi sono una percentuale del premio che le compagnie assicurative pagano agli agenti per la vendita delle loro polizze assicurative. Questi tassi compensano gli sforzi dell'agente nel commercializzare, spiegare e gestire i prodotti assicurativi. La provvigione può essere una tantum o un pagamento ricorrente basato sul rinnovo della polizza.

Agenti captive vs. agenti indipendenti

Il tipo di affiliazione di un agente con le compagnie assicurative può influire sulle sue tariffe di commissione:

Agenti vincolati: Questi agenti rappresentano un'unica compagnia assicurativa. Possono avere accesso ai contatti generati dalla compagnia, alla formazione e al supporto di marketing. In genere è la compagnia a stabilire i tassi di commissione, che sono più bassi di quelli degli agenti indipendenti a causa del supporto aggiuntivo che ricevono.

Agenti indipendenti: Spesso chiamati broker, gli agenti indipendenti rappresentano più compagnie assicurative. Le loro commissioni possono essere leggermente più alte, poiché non sono legati a un'unica compagnia e non ricevono lo stesso livello di supporto degli agenti vincolati.

Tassi di commissione degli agenti assicurativi negli Stati Uniti

I tassi di commissione degli agenti assicurativi negli Stati Uniti possono variare notevolmente a seconda del tipo di assicurazione, della compagnia assicurativa, dell'esperienza dell'agente e delle specifiche polizze vendute. Ecco alcune linee guida generali per i tipi di assicurazione più comuni:

1. Provvigione dell'agente di assicurazione sulla vita

Gli agenti che vendono polizze vita e malattia spesso lavorano con una struttura di commissioni diversa. Guadagnano commissioni iniziali più alte, che vanno dal 40% al 100% del premio del primo anno, seguite da tassi di rinnovo più bassi.

Dopo tre anni, le commissioni di rinnovo possono scomparire del tutto. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita intera con premi di 5.000 dollari e una commissione del 70% frutterebbe all'agente 3.500 dollari.

2. Commissione dell'agente di assicurazione sanitaria

Per quanto riguarda le assicurazioni sanitarie commerciali, le commissioni possono variare in base al segmento di mercato (individui, piccoli gruppi o grandi gruppi) e alla regione. In media, negli Stati Uniti le commissioni per il mercato individuale ammontano a 170,76 dollari per assicurato all'anno.

3. Provvigioni per gli agenti di assicurazione contro danni e infortuni

Gli agenti che vendono assicurazioni contro danni e infortuni, come l'assicurazione auto o quella per la casa, guadagnano in genere commissioni che vanno dal 10% al 20% del premio per le nuove polizze e tassi di rinnovo più bassi.

Ad esempio, per una polizza auto del valore di 1.000 dollari:

• Un agente captive potrebbe guadagnare inizialmente il 10% (100 dollari), seguito da tassi decrescenti negli anni successivi, ad esempio l'8% (80 dollari) e poi il 6% (60 dollari).
• Un agente indipendente con una commissione costante del 15% guadagnerebbe 150 dollari all'anno.

4. Provvigione dell'agente assicurativo commerciale

Gli agenti specializzati in assicurazioni commerciali, come la responsabilità civile d'impresa o il risarcimento dei lavoratori, possono guadagnare commissioni che vanno dal 10% al 15% o più del premio, a seconda della complessità e delle dimensioni delle polizze che vendono.

5. Commissioni per agenti di rendite e investimenti

A seconda del prodotto e delle condizioni, gli agenti che vendono rendite e prodotti d'investimento possono guadagnare commissioni in percentuale sull'importo investito, spesso dall'1% al 7%.

6. Commissioni per gli agenti di assicurazione Medicare e per l'assistenza a lungo termine

Gli agenti che vendono assicurazioni Medicare e per l'assistenza a lungo termine possono percepire commissioni che vanno dal 15% al 25% o più del premio, con variazioni in base alla compagnia assicurativa e al prodotto specifico.

Ad esempio, gli agenti che si occupano di prodotti Medicare possono aspettarsi di guadagnare da 600 a 700 dollari per ogni piano Medicare Advantage venduto, mentre per i rinnovi annuali potrebbero guadagnare da 300 a 400 dollari. Per ogni piano Medicare Part D venduto, possono guadagnare fino a 100 dollari, anche se i rinnovi tendono a ottenere commissioni inferiori.

Come funziona la provvigione di un agente assicurativo?

Gli agenti assicurativi sono spesso il ponte tra le compagnie di assicurazione e i potenziali assicurati. Aiutano i clienti a scegliere i migliori prodotti assicurativi in base alle loro esigenze. In cambio dei loro servizi, gli agenti sono remunerati attraverso le commissioni. Ecco come funziona di solito:

• Percentuale del premio: Il metodo di remunerazione più comune è la percentuale del premio pagato dal contraente. Ciò significa che se si acquista una polizza e si paga un premio, una parte di questo premio viene data all'agente come commissione.
• Commissioni iniziali e commissioni di rinnovo: Gli agenti spesso guadagnano una commissione più alta quando vendono una nuova polizza rispetto a quando la stessa viene rinnovata negli anni successivi. Ad esempio, per la vendita di una nuova polizza di assicurazione sulla vita, un agente potrebbe percepire una commissione pari al 50% del premio del primo anno. Ma quando l'assicurato rinnova la polizza l'anno successivo, l'agente potrebbe guadagnare solo il 10% del premio.
• Tariffe diverse per polizze diverse: I tassi di commissione possono variare in modo significativo a seconda del tipo di polizza assicurativa. Le assicurazioni sulla vita, sulla salute, sull'auto e sulla proprietà possono avere strutture commissionali diverse. In genere, le polizze vita offrono tassi di commissione più elevati rispetto ad altri tipi di polizze.
• Bonus e incentivi: Oltre alle provvigioni, gli agenti possono guadagnare bonus e incentivi in base alle loro prestazioni, al volume di polizze vendute o al raggiungimento di specifici traguardi fissati dalla compagnia assicurativa.
• Agenti vincolati o indipendenti: La struttura delle provvigioni può variare anche in base al fatto che l'agente sia captive o indipendente. Gli agenti captive rappresentano una sola compagnia assicurativa e potrebbero ricevere uno stipendio più stabile più le commissioni, mentre gli agenti indipendenti rappresentano più compagnie e in genere guadagnano solo attraverso le commissioni.
• Potenziale di reddito residuo: Una delle caratteristiche più interessanti dell'attività di agente assicurativo è il potenziale di reddito residuo. Una volta che l'agente ha una base di clienti consistente con rinnovi continui di polizze, può continuare a guadagnare commissioni da tali rinnovi, anche se non vende attivamente nuove polizze.
• Divulgazione: in molte regioni, gli agenti sono tenuti a divulgare le loro commissioni ai clienti, garantendo così la trasparenza della transazione.

10 Fattori che influenzano le commissioni degli agenti assicurativi negli USA

I tassi di commissione per gli agenti assicurativi negli Stati Uniti possono variare in base a diversi fattori. Approfondiamo alcuni degli elementi principali che influenzano queste tariffe:

1. Tipo di polizza assicurativa

Le diverse polizze assicurative sono caratterizzate da diverse strutture commissionali:

• Assicurazione sulla vita: Queste polizze offrono generalmente commissioni più elevate, soprattutto per il primo anno. Gli agenti possono guadagnare una percentuale significativa del premio iniziale.
• Assicurazione sanitaria: I tassi di commissione per le polizze sanitarie possono essere inferiori a quelli delle polizze vita, soprattutto nel caso di polizze collettive.
• Assicurazione auto e casa: Queste polizze tendono ad avere una struttura commissionale più standardizzata, ma possono variare in base alle specifiche della polizza.

2. Durata della polizza

Le polizze a lungo termine, soprattutto quelle con pagamento annuale, possono offrire inizialmente commissioni più elevate rispetto ai piani a breve termine o mensili.

3. Regione geografica

L'ubicazione gioca un ruolo importante. Il costo della vita e le dinamiche di mercato in uno Stato possono influenzare le commissioni in modo diverso rispetto a un altro Stato.

4. Agenti vincolati e agenti indipendenti

Gli agenti captive, che rappresentano una sola compagnia assicurativa, possono avere una struttura commissionale diversa da quella degli agenti indipendenti che rappresentano più compagnie. Gli agenti indipendenti possono guadagnare commissioni diverse in base alla compagnia e alla polizza che vendono.

5. Premi di polizza

Le polizze ad alto premio possono comportare commissioni più elevate per gli agenti. Ad esempio, una polizza di lusso per la casa o un piano sanitario completo per una grande azienda genererà probabilmente una commissione maggiore rispetto alle polizze standard.

6. Rinnovi e nuove polizze

Spesso gli agenti percepiscono una commissione più alta per le nuove polizze e una percentuale più bassa per i rinnovi. Questo per incentivare gli agenti a concludere nuovi affari.

7. Concorrenza e tendenze di mercato

Le compagnie di assicurazione possono adeguare i tassi di commissione in mercati altamente competitivi o durante i periodi promozionali per attirare e trattenere gli agenti più performanti.

8. Modifiche normative

Le normative statali o federali possono avere un impatto sulle strutture delle commissioni. Ad esempio, l'Affordable Care Act ha introdotto norme che hanno influito sulle modalità di remunerazione degli agenti di assicurazione sanitaria.

9. Programmi di bonus e incentivi

Oltre alle provvigioni standard, molte compagnie assicurative offrono programmi di bonus per gli agenti che raggiungono determinati traguardi, come il numero di polizze vendute, il valore totale dei premi emessi o il tasso di fidelizzazione dei clienti.

10. Reclami dei clienti e annullamento delle polizze

A volte, la provvigione dell'agente può essere influenzata se un cliente presenta una richiesta di risarcimento o annulla una polizza entro un certo periodo di tempo dall'acquisto.

Conclusione

I tassi di provvigione degli agenti assicurativi variano in base a numerosi fattori, tra cui il tipo di assicurazione venduta, il fatto che l'agente sia vincolato o indipendente, il suo livello di esperienza e la posizione geografica della sua attività.

La comprensione di queste variabili è fondamentale per gli aspiranti agenti assicurativi e per coloro che cercano di assicurarsi le migliori tariffe assicurative, sia che stiate pensando di intraprendere una carriera nel settore assicurativo sia che vogliate semplicemente risparmiare, conoscere il modo in cui gli agenti assicurativi si guadagnano da vivere può fornire spunti preziosi.

FAQ sulle provvigioni degli agenti assicurativi

Ecco alcune domande frequenti sulle provvigioni degli agenti assicurativi.

Quanto guadagnano gli agenti assicurativi in un anno?

Il guadagno annuale degli agenti assicurativi può variare in base a diversi fattori. Il reddito medio di un agente di assicurazione sulla vita è di circa 79.730 dollari all'anno, mentre i produttori di assicurazioni guadagnano circa 55.417 dollari all'anno.

Tuttavia, il quadro generale può essere diverso se si considera la categoria più ampia degli agenti di vendita assicurativi. In generale, nel 2018 gli agenti di vendita di assicurazioni avevano uno stipendio mediano di 50.600 dollari.

Come guadagnano gli agenti assicurativi attraverso le commissioni?

Gli agenti assicurativi, in particolare quelli che vendono polizze auto e casa, guadagnano principalmente attraverso commissioni basate sul premio scritto delle polizze che vendono. La percentuale di provvigione varia in genere dal 5% al 20%. Quando una polizza viene rinnovata, gli agenti possono guadagnare nuovamente, anche se a volte con un tasso ridotto.

Ad esempio, una polizza auto di 1.000 dollari con una commissione del 10% frutta all'agente 100 dollari.