Comment les agents d'assurance vie sont-ils rémunérés : un guide des structures de commissionnement

Comprendre la structure des commissions des agents d'assurance-vie est essentiel pour savoir si une carrière dans l'assurance-vie en vaut la peine et combien les agents d'assurance-vie sont capables de gagner en une année. Si vous vous demandez comment les agents d'assurance-vie sont payés et combien ils peuvent gagner en vendant différentes polices, ce blog vous apportera les réponses. 

Le chiffre d'affaires du secteur de l'assurance-vie s'élève à 945 milliards de dollars et ces produits sont proposés par les principales compagnies d'assurance avec des avantages lucratifs pour ceux qui s'assurent eux-mêmes et les membres de leur famille.

En cas d'imprévu, ces polices peuvent aider financièrement les familles à rembourser leurs emprunts et leurs dettes et à gérer leurs dépenses à long terme. 

Les agents d'assurance-vie offrent non seulement une opportunité mais aussi un service en aidant les clients à s'assurer pour le bien de leur famille et de leurs proches. Dans cet article, nous examinons le rôle des agents, le fonctionnement de la structure des commissions, l'évolution de la carrière, etc. 

Le rôle des agents d'assurance-vie

Bien que les clients puissent désormais souscrire des polices de tout type en ligne, l'achat auprès d'un agent d'assurance vie présente des avantages spécifiques.

Les agents d'assurance-vie fournissent divers services à leurs clients et les aident à choisir le bon plan en fonction de leurs besoins. D'ici 2021, les compagnies d'assurance-vie auront versé 200 milliards de dollars aux assureurs et à leurs familles sous forme de prestations et de rentes. Les agents d'assurance-vie aident les clients à choisir le plan spécifique qui leur convient le mieux. 

La détention d'une assurance-vie peut contribuer à la sécurité financière et permet également de réduire les impôts payés à l'État. Les primes payées pour l'assurance-vie donnent droit à certaines déductions fiscales et un agent peut aider à identifier le bon plan pour le client, celui qui est le plus avantageux pour lui. En tant que client, l'achat auprès d'un agent l'aide à s'y retrouver parmi les nombreux produits disponibles sur le marché et à en tirer le maximum d'avantages.

Les agents peuvent percevoir une commission d'agent d'assurance chaque fois qu'ils font souscrire un nouveau client à un régime d'assurance vie. Ils touchent également une commission lorsqu'ils renouvellent ou paient les primes de leurs polices d'assurance vie. Cela signifie qu'en tant qu'agent, vous pouvez gagner un bon montant de commission lorsque vous vendez un certain nombre de polices par mois.

La commission est généralement un pourcentage de la prime de la police et la vente de polices à forte valeur ajoutée augmente donc leur commission. C'est pourquoi les agents incitent généralement leurs clients à souscrire des polices à forte valeur ajoutée, mais il est important de noter que les agents peuvent être amenés à révéler leur commission à leurs clients si ces derniers le demandent. 

Les bases de la structure des commissions d'assurance vie 

Les agents d'assurance vie perçoivent une commission comme principale source de revenus. L'industrie de l'assurance vie emploie plus de 338 500 personnes dans le secteur de l'assurance de personnes.

La plupart des agents d'assurance travaillent soit de manière indépendante, soit en tant qu'employés d'une grande compagnie d'assurance vie. Le salaire moyen d'un agent d'assurance dans le secteur de l'assurance vie est de 62 500 USD et varie entre 33 000 et 99 000 USD selon le lieu de travail. 

L'élément le plus important de la rémunération d'un agent d'assurance vie est la structure des commissions. La plupart des agents sont employés par une compagnie d'assurance vie et travaillent spécifiquement pour la marque, mais certains peuvent travailler indépendamment en tant qu'agent indépendant. Ces agents peuvent travailler avec plusieurs marques et compagnies d'assurance et peuvent proposer les meilleures polices du secteur. 

Les agents d'assurance vie qui sont salariés peuvent percevoir un salaire de base ainsi qu'une commission calculée en fonction du nombre de polices d'assurance vie vendues et de la valeur de la prime de chaque police. 

• Les agents perçoivent une commission de 40 à 115 % sur les primes de la première année.
• Le renouvellement de l'assurance leur rapporte une commission de 1 à 2 %. Certaines compagnies paient entre 4 et 5 % en fonction du marché et de la valeur de la police.
• Les plans d'assurance vie entière rapportent la meilleure commission avec 100 % et plus de la valeur de la prime totale payée par le client au cours de la première année.
• Les plans d'assurance vie universelle permettent également d'obtenir 100 % et plus de la valeur de commission de la prime de la police la première année jusqu'à la prime cible. 
• Les polices d'assurance temporaire rapportent moins de commissions que les polices entières et universelles, soit de 30 à 80 % selon la compagnie d'assurance. 

Commissions de première année et de renouvellement

La plupart des compagnies offrent un pourcentage élevé de commission pour la prime de la première année de leurs clients lorsqu'ils souscrivent une police d'assurance. Il s'agit d'une stratégie utilisée par les compagnies pour attirer plus de clients et vendre plus de polices par l'intermédiaire d'agents.

Les agents peuvent donc profiter de cette occasion pour obtenir davantage de clients et utiliser leur prime de première année pour alimenter leurs commissions. Un agent peut percevoir entre 80 et 115 % de commission sur les primes de première année versées par le preneur d'assurance. 

Lorsque le preneur d'assurance quitte la première année et passe au paiement des primes annuelles, la structure de la commission diminue également pour l'agent, qui est conçu de manière à ce que les agents bénéficient de leurs clients sur une base annuelle, mais doivent également continuer à vendre de nouvelles polices.

Cette commission annuelle est appelée commission de renouvellement ou commission de suivi. Le taux de la commission de renouvellement et de la commission de suivi est généralement compris entre 2 et 5 %. Certaines compagnies ne paient qu'entre 1 et 3 % et cela varie en fonction du type de police, de la compagnie d'assurance et du marché. 

Pour comprendre comment les commissions sont calculées, prenons l'exemple d'un assuré qui souscrit une assurance vie entière à l'âge de 21 ans et dont la prime s'élève à 1 200 USD par an. 

• L'agent qui vend ce plan touchera 100 % des primes de la première année à titre de commission si la compagnie d'assurance lui accorde un taux de commission de 100 % sur les nouvelles polices. Cela signifie que l'agent gagnera 1200 USD pour la première année. 
• Si le taux de commission de renouvellement est fixé à 5 %, l'agent continuera à percevoir 60 USD chaque fois que l'assuré renouvellera sa police après la première année. 
• Ainsi, en vendant une seule police, l'agent gagnera 1200 USD la première année et 60 USD chaque année jusqu'à ce que la police couvre l'assuré. Aux États-Unis, les agents gagnent entre 55 000 et 75 000 USD s'ils vendent une seule police par semaine de cette manière. 

Taux de commission et transporteurs 

Le secteur de l'assurance vie et des rentes aux États-Unis génère actuellement un revenu de plus de 1 000 milliards de dollars en 2022. Le taux de croissance est supérieur à 80 milliards USD rien qu'entre 2020 et 2021, ce qui suggère que de plus en plus de personnes investissent dans des polices d'assurance vie et que, par conséquent, en tant qu'agent, c'est le moment idéal pour en récolter les fruits.

Aujourd'hui, les agents sont en mesure de vendre plus de polices et de toucher plus de commissions grâce à la sensibilisation aux produits d'assurance sur le marché, contrairement à ce qui se passait avant la pandémie. 

Les taux de commission aux États-Unis dépendent de nombreux facteurs et, en tant qu'agent, le choix de la meilleure compagnie d'assurance pour laquelle travailler fera toute la différence dans le montant des revenus que vous percevrez chaque année. Aux États-Unis, les compagnies d'assurance qui détiennent la meilleure part de marché et qui versent les meilleures commissions sont les suivantes :

• MetLife Insurance Company
• Groupe AIG
• Prudential Financial
• Aflac
• Principal

Le taux de commission proposé par les compagnies d'assurance dépend de nombreux facteurs :

• Localisation et marché

L'Alaska, le Dakota du Sud et du Nord, l'Oregon, Washington, le Wisconsin et l'Alabama sont quelques-uns des États où les agents d'assurance perçoivent une commission supérieure à 80 000 USD. Des villes comme New York, San Jose, Santa Clara, Chicago, Bloomington, etc. ont les salaires annuels moyens les plus élevés, entre 110 et 160 000 USD, pour les agents d'assurance. Le marché et les tendances en matière de commissions sont liés et, par conséquent, lorsque le marché de l'assurance est en forte demande, les commissions sont également plus élevées. 

• Expérience de l'agent d'assurance

Une enquête a révélé que les agents d'assurance qui avaient une plus grande expérience réalisaient plus de ventes de polices et avaient donc des revenus plus élevés, compris entre 70 et 90 000 USD, tandis que les agents nouvellement embauchés et les agents d'assurance vie novices gagnaient entre 35 et 50 000 USD.

Au fur et à mesure qu'ils acquièrent de l'expérience dans ce domaine, les agents sont en mesure d'affiner leurs clients et de vendre des polices de meilleure qualité, ce qui améliore leurs commissions et leurs revenus globaux. 

• Type de police vendue

Les polices d'assurance vie entière et les polices universelles donnent lieu à de très bons taux de commission, contrairement aux polices à prime unique et aux polices à terme. Il convient de sélectionner avec soin les clients qui sont financièrement solides et qui ont la capacité de payer pendant de longues périodes, car les compagnies d'assurance peuvent infliger des amendes aux agents si le titulaire de la police ne paie pas au-delà des premières années. 

• Nombre de polices vendues / Volume des ventes

Certaines entreprises offrent une prime ou une commission supplémentaire pour les ventes en gros et la réalisation d'un objectif de volume. En tant qu'agent, cela peut faire des merveilles pour compléter la rémunération annuelle et améliorer les revenus globaux.

Lorsque les agents vendent un bon volume, leur revenu avec la commission de la première année et les commissions de suivi garantissent un bon revenu global pendant une longue période. 

Certaines compagnies d'assurance offrent des primes, des vacances payées, des billets d'avion gratuits, des programmes de voyages internationaux et des prix en espèces afin d'encourager et de motiver leurs agents. Il s'agit d'une activité d'engagement efficace qui contribue à augmenter les ventes pour les compagnies d'assurance et profite aux agents. 

Persistance et fidélisation des assurés 

Il est important de noter que les assurés doivent payer un renouvellement continu sous forme de prime à la compagnie d'assurance afin de conserver leurs polices en bon état.

Les agents et les assurés doivent être de bonne foi et se soutenir mutuellement. Lorsque les assurés ne paient pas après la première année ou après quelques années, les agents doivent rembourser une partie de la commission qu'ils ont perçue sur la police. 

La fidélisation des clients est essentielle pour construire un réseau d'assureurs durable et pour garantir le versement d'une commission de renouvellement pendant de longues périodes. Lorsque les clients ne sont pas choisis correctement ou qu'ils n'entretiennent pas de bonnes relations avec l'assureur ou l'agent, toutes les parties concernées en pâtissent.

Les transporteurs récompensent donc leurs assureurs par une prime de persistance pour le paiement de toutes les primes jusqu'à l'échéance. Les agents reçoivent également une prime liée à la pers istance.  

Voici quelques stratégies que les agents peuvent mettre en œuvre pour fidéliser les assurés :

• Entretenir une relation solide même après la vente d'une police d'assurance
• leur offrir des conseils et des informations générales sur la manière dont leur police les aidera en cas de modification de la législation et pendant la période d'imposition
• Intégrer des amis ou des membres de la famille dans le plan d'action afin que le titulaire de la police partage l'intérêt mutuel et la responsabilité de conserver la police.
• Une stratégie efficace de génération, de maturation et de qualification des prospects qui analyse le potentiel du client à payer les primes et vérifie ses antécédents financiers.

Réglementation du secteur et octroi de licences 

Aux États-Unis, un agent qui aspire à vendre des produits d'assurance vie doit d'abord s'inscrire à une classe pour étudier et réussir le cours de pré-licence qui couvre tous les principes obligatoires de l'assurance vie, la couverture, les points forts de la police et la couverture, ainsi que l'éthique de l'État. 

• Une fois que l'agent a suivi les cours et classes requis, il doit passer un examen surveillé pour obtenir le certificat de fin d'études. 
• Après avoir réussi l'examen, vous devrez demander une licence d'agent d'assurance en payant une redevance qui varie entre 10 et 100 USD selon l'État. 
• Les agents devront également acquérir une caution de courtier qui permet de valider l'activité de l'agent d'assurance et de protéger les clients contre la fraude. 

Une fois qu'un agent a obtenu sa licence, il doit continuellement se tenir au courant des normes du secteur, des changements sur le marché, des nouveaux produits et couvertures d'assurance et de bien d'autres sujets importants.

La licence doit être renouvelée après un certain temps, qui varie d'un État à l'autre. L'agent devra repasser l'examen avec une mise à jour des changements du secteur et de la connaissance du marché. 

Considérations fiscales pour les agents

Les agents qui travaillent de manière indépendante avec deux ou plusieurs compagnies d'assurance relèvent de la catégorie des travailleurs indépendants et bénéficient de quelques privilèges en matière d'imposition. Les agents qui sont employés par des compagnies d'assurance et qui bénéficient d'un revenu annuel de base, de régimes de retraite et d'autres avantages sont soumis à des normes d'imposition normales pour les salariés. 

Dans la catégorie des travailleurs indépendants, les mandats suivants sont applicables aux agents :

• Toutes les commissions perçues sont considérées comme des revenus et sont soumises à un impôt de 15,3 % en plus de l'impôt sur le revenu net global, en fonction de la tranche d'imposition.
• De multiples déductions peuvent être faites pour économiser des impôts, notamment les frais de déplacement, les frais de publicité et de marketing, les services publics et les frais d'entretien du bureau, etc.
• Tous les frais de justice, taxes et autres frais d'assurance peuvent également être supprimés.
• Dépenses liées aux licences, à la formation continue, aux cours supplémentaires et aux certifications, et exonérées d'impôts

En tant qu'agent d'assurance, vous pouvez économiser de l'impôt sur de nombreux frais de bureau et même sur l'assurance que vous payez pour votre bureau et les services publics qui y sont liés. Même les logiciels que vous utilisez peuvent être exonérés d'impôts en tant que dépenses professionnelles.

Vous pouvez vous enregistrer en tant que propriétaire d'une petite entreprise individuelle et bénéficier d'une exonération fiscale de 20 % dans le cadre du régime QBID. Ces mesures vous permettront d'économiser de l'argent et d'améliorer vos revenus globaux. 

Conclusion 

Le secteur de l'assurance emploie 338 000 personnes en 2021 et 48 300 postes supplémentaires devraient être créés chaque année.

Le secteur de l'emploi dans l'industrie de l'assurance devrait connaître une croissance de 8 % et, compte tenu de la demande toujours très forte de produits d'assurance vie, les agents peuvent obtenir un bon salaire et une bonne structure de commissions s'ils saisissent l'occasion dès maintenant. 

En tant que nouvel employé d'une compagnie d'assurance, vous devrez développer vos compétences personnelles et vos aptitudes à la communication, ainsi que votre connaissance du marché, afin d'accéder à la bonne clientèle. Mais une fois que les agents commencent à vendre de plus en plus de polices, les références et les recommandations peuvent les aider à gagner en popularité et à augmenter leurs ventes. 

Il est primordial d'entretenir des relations honnêtes et transparentes avec les clients, car cela améliore votre image sur le marché et vous aide à vendre plus de polices et à gagner plus de commissions à terme.