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Les agents d'assurance font le lien entre les assurés et les compagnies d'assurance. Ils sont des conseillers de confiance qui guident les clients dans le dédale des polices d'assurance afin de trouver celle qui correspond le mieux à leurs besoins particuliers.
Mais comment ces professionnels sont-ils rémunérés pour leur expertise et leur dévouement ?
Pour comprendre comment les agents d'assurance sont rémunérés pour leur travail aux États-Unis, il est essentiel de se plonger dans le monde des taux de commission.
Les structures de commissions dans le domaine de l'assurance sont aussi diverses que les polices elles-mêmes. Que vous soyez un assuré chevronné, un agent en herbe ou simplement une personne curieuse de connaître les rouages du secteur de l'assurance, la compréhension des taux de commission des agents d'assurance peut vous apporter des informations précieuses.
Selon le Bureau of Labor Statistics (BLS), en mai 2021, le salaire médian des agents de vente d'assurance s'élevait à 49 840 dollars. Les 10 % les moins bien payés gagnaient moins de 29 970 dollars, tandis que les 10 % les mieux payés gagnaient plus de 126 510 dollars par an.
Dans ce blog, nous allons nous pencher sur les nuances des taux de commission des agents d'assurance, en décortiquant leurs composantes et ce qu'elles signifient pour les agents et les clients.
Voici un aperçu complet des taux de commission des agents d'assurance aux États-Unis.
Quels sont les taux de commission des agents d'assurance ?
Les taux de commission des agents d'assurance représentent un pourcentage de la prime que les compagnies d'assurance versent aux agents pour la vente de leurs polices d'assurance. Ces taux compensent les efforts déployés par l'agent pour commercialiser, expliquer et gérer les produits d'assurance. La commission peut être un paiement unique ou récurrent basé sur le renouvellement de la police.
Agents captifs ou indépendants
Le type d'affiliation d'un agent avec des compagnies d'assurance peut avoir une incidence sur ses taux de commission :
Agents captifs: Ces agents représentent une seule compagnie d'assurance. Ils peuvent avoir accès aux pistes générées par la compagnie, à la formation et au soutien marketing. La compagnie fixe généralement leurs taux de commission, qui sont inférieurs à ceux des agents indépendants en raison du soutien supplémentaire dont ils bénéficient.
Les agents indépendants: Souvent appelés courtiers, les agents indépendants représentent plusieurs compagnies d'assurance. Leurs taux de commission peuvent être légèrement plus élevés car ils ne sont pas liés à une seule compagnie et ne bénéficient pas du même niveau de soutien que les agents captifs.
Taux de commission des agents d'assurance aux États-Unis
Les taux de commission des agents d'assurance aux États-Unis peuvent varier considérablement en fonction du type d'assurance, de la compagnie d'assurance, de l'expérience de l'agent et des polices spécifiques vendues. Voici quelques lignes directrices générales pour les types d'assurance les plus courants :
1. Commission de l'agent d'assurance vie
Les agents qui vendent des polices d'assurance vie et d'assurance maladie travaillent souvent selon une structure de commissions différente. Ils perçoivent des commissions initiales plus élevées, allant de 40 % à 100 % de la prime de la première année, suivies de taux de renouvellement plus faibles.
Au bout de trois ans, les commissions de renouvellement peuvent disparaître complètement. Par exemple, une police d'assurance vie entière avec des primes de 5 000 $ et une commission de 70 % rapporterait à l'agent 3 500 $.
2. Commission de l'agent d'assurance maladie
En ce qui concerne l'assurance maladie commerciale, les taux de commission peuvent fluctuer en fonction du segment de marché (particuliers, petits groupes ou grands groupes) et de la région. En moyenne, les commissions aux États-Unis pour le marché individuel s'élèvent à 170,76 dollars par membre et par an.
3. Commission de l'agent d'assurance dommages
Les agents qui vendent des assurances multirisques, comme l'assurance automobile ou l'assurance habitation, perçoivent généralement des commissions allant de 10 % à 20 % de la prime pour les nouvelles polices et les taux de renouvellement plus bas.
Par exemple, pour une police d'assurance automobile d'une valeur de 1 000 dollars :
- Un agent captif peut percevoir 10 % au départ (100 $), puis des taux décroissants au cours des années suivantes, par exemple 8 % (80 $), puis 6 % (60 $).
- Un agent indépendant percevant une commission constante de 15 % gagnerait 150 dollars par an.
4. Commission de l'agent d'assurance des entreprises
Les agents spécialisés dans l'assurance des entreprises, comme l'assurance responsabilité civile des entreprises ou l'assurance contre les accidents du travail, peuvent percevoir des commissions allant de 10 % à 15 % ou plus de la prime, en fonction de la complexité et de la taille des polices qu'ils vendent.
5. Rentes et investissements Commission de l'agent
En fonction du produit et des conditions, les agents qui vendent des rentes et des produits d'investissement peuvent percevoir des commissions sous forme de pourcentage du montant investi, souvent de l'ordre de 1 % à 7 %.
6. Commission de l'agent d'assurance maladie et soins de longue durée
Les agents qui vendent des assurances Medicare et des assurances soins de longue durée peuvent percevoir des commissions allant de 15 % à 25 % ou plus de la prime, avec des variations en fonction de l'assureur et du produit spécifique.
Par exemple, les agents qui s'occupent des produits Medicare peuvent espérer gagner entre 600 et 700 dollars pour chaque plan Medicare Advantage qu'ils vendent, et pour les renouvellements annuels, ils peuvent gagner entre 300 et 400 dollars. Pour chaque plan Medicare Part D vendu, ils peuvent gagner jusqu'à 100 dollars, bien que les renouvellements aient tendance à rapporter des commissions plus faibles.
Comment fonctionne la commission d'un agent d'assurance ?
Les agents d'assurance sont souvent le lien entre les compagnies d'assurance et les assurés potentiels. Ils aident les clients à choisir les produits d'assurance les mieux adaptés à leurs besoins. En échange de leurs services, les agents sont rémunérés par des commissions. Voici comment cela se passe généralement :
- Pourcentage de la prime: La méthode de rémunération la plus courante consiste à prélever un pourcentage de la prime payée par le preneur d'assurance. Cela signifie que si vous souscrivez une police et payez une prime, une partie de cette prime est versée à l'agent à titre de commission.
- Commissions initiales et commissions de renouvellement: Les agents perçoivent souvent un taux de commission plus élevé lorsqu'ils vendent une nouvelle police que lorsque cette police est renouvelée les années suivantes. Par exemple, lors de la vente d'une nouvelle police d'assurance vie, un agent peut percevoir une commission de 50 % de la prime de la première année. Mais lorsque l'assuré renouvelle sa police l'année suivante, l'agent peut ne percevoir qu'une commission de 10 % de la prime.
- Des taux différents pour des polices différentes: Les taux de commission peuvent varier considérablement en fonction du type de police d'assurance. L'assurance vie, l'assurance maladie, l'assurance automobile et l'assurance des biens peuvent toutes avoir des structures de commissions différentes. En règle générale, les polices d'assurance-vie offrent des taux de commission plus élevés que les autres types de polices.
- Primes et incitations: Outre les commissions, les agents peuvent également recevoir des primes et des incitations en fonction de leurs performances, du volume de polices vendues ou lorsqu'ils atteignent des objectifs spécifiques fixés par la compagnie d'assurance.
- Agents captifs ou indépendants: La structure des commissions peut également varier selon que l'agent est captif ou indépendant. Les agents captifs représentent une seule compagnie d'assurance et peuvent recevoir un salaire plus stable plus une commission, tandis que les agents indépendants représentent plusieurs compagnies et ne gagnent généralement que des commissions.
- Possibilité de revenus résiduels: L'une des caractéristiques attrayantes du métier d'agent d'assurance est la possibilité de percevoir un revenu résiduel. Une fois qu'un agent dispose d'une base de clientèle substantielle avec des renouvellements de police réguliers, il peut continuer à percevoir des commissions sur ces renouvellements, même s'il ne vend pas activement de nouvelles polices.
- Divulgation: dans de nombreuses régions, les agents doivent divulguer leurs taux de commission aux clients, ce qui garantit la transparence de la transaction.
10 Facteurs influençant les taux de commission des agents d'assurance aux États-Unis
Les taux de commission des agents d'assurance aux États-Unis peuvent varier en fonction de divers facteurs. Examinons quelques-uns des principaux éléments qui influencent ces taux :
1. Type de police d'assurance
Les différentes polices d'assurance sont assorties de structures de commissions différentes :
- L'assurance-vie: Ces polices offrent généralement des taux de commission plus élevés, surtout la première année. Les agents peuvent percevoir un pourcentage important de la prime initiale.
- Assurance maladie: Les taux de commission pour les polices d'assurance maladie peuvent être inférieurs à ceux de l'assurance vie, en particulier pour les polices collectives.
- Assurance automobile et habitation: Ces polices tendent à avoir une structure de commission plus standardisée mais peuvent varier en fonction des spécificités de la police.
2. Durée de la police
Les polices à long terme, en particulier celles qui sont payées annuellement, peuvent offrir des commissions plus élevées au départ que les polices à court terme ou mensuelles.
3. Région géographique
La localisation joue un rôle important. Le coût de la vie et la dynamique du marché dans un État peuvent influencer les taux de commission différemment que dans un autre État.
4. Agents captifs et agents indépendants
Les agents captifs, qui ne représentent qu'une seule compagnie d'assurance, peuvent avoir une structure de commissions différente de celle des agents indépendants qui représentent plusieurs compagnies. Les agents indépendants peuvent percevoir des commissions variables en fonction de la compagnie et de la police qu'ils vendent.
5. Primes d'assurance
Les polices à primes élevées peuvent donner lieu à des commissions plus importantes pour les agents. Par exemple, une police d'assurance habitation de luxe ou un plan de santé complet pour une grande entreprise généreront probablement une commission plus importante que les polices standard.
6. Renouvellements et nouvelles polices
Les agents perçoivent souvent une commission plus élevée pour les nouveaux contrats et un pourcentage plus faible pour les renouvellements. Cette mesure a pour but d'inciter les agents à conclure de nouvelles affaires.
7. Concurrence et tendances du marché
Les compagnies d'assurance peuvent ajuster les taux de commission sur des marchés très concurrentiels ou pendant des périodes promotionnelles afin d'attirer et de retenir les agents les plus performants.
8. Changements réglementaires
Les réglementations nationales ou fédérales peuvent avoir un impact sur les structures de commissions. Par exemple, la loi sur les soins abordables (Affordable Care Act) a introduit des règles qui ont affecté la manière dont les agents d'assurance maladie sont rémunérés.
9. Programmes de primes et d'incitations
En plus des commissions classiques, de nombreuses compagnies d'assurance proposent des programmes de primes pour les agents qui atteignent certains objectifs, qu'il s'agisse du nombre de polices vendues, de la valeur totale des primes émises ou du taux de fidélisation de la clientèle.
10. Réclamations des clients et résiliations de polices
Parfois, la commission de l'agent peut être affectée si un client dépose une réclamation ou annule une police dans un certain délai après la souscription.
Conclusion
Les taux de commission des agents d'assurance varient en fonction de nombreux facteurs, notamment le type d'assurance vendue, le fait qu'un agent soit captif ou indépendant, son niveau d'expérience et la situation géographique de son entreprise.
Comprendre ces variables est essentiel pour les aspirants agents d'assurance et pour ceux qui cherchent à obtenir les meilleurs tarifs d'assurance. Que vous envisagiez une carrière dans l'assurance ou que vous souhaitiez simplement économiser de l'argent, savoir comment les agents d'assurance gagnent leur vie peut vous apporter des informations précieuses.
FAQ sur les commissions des agents d'assurance
Voici quelques questions fréquemment posées sur la commission des agents d'assurance.
Combien gagnent les agents d'assurance en un an ?
Les revenus annuels des agents d'assurance peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs. Le revenu moyen d'un agent d'assurance vie est d'environ 79 730 dollars par an, tandis que les producteurs d'assurance gagnent environ 55 417 dollars par an.
Toutefois, le tableau d'ensemble peut être différent si l'on considère la catégorie plus large des agents de vente d'assurance. En général, les agents de vente d'assurance avaient un salaire médian de 50 600 $ en 2018.
Comment les agents d'assurance gagnent-ils de l'argent grâce aux commissions ?
Les agents d'assurance, en particulier ceux qui vendent des assurances auto et habitation, gagnent principalement de l'argent grâce à des commissions basées sur les primes émises des polices qu'ils vendent. Le pourcentage de la commission est généralement compris entre 5 et 20 %. Lorsqu'une police est renouvelée, les agents peuvent à nouveau percevoir une commission, mais parfois à un taux réduit.
Par exemple, une police d'assurance automobile de 1 000 $ avec une commission de 10 % rapporte 100 $ à l'agent.
