في هذه الصفحة
يعد تأمين الرهن العقاري قرارا ماليا مهما يتطلب غالبا خبرة وسيط الرهن العقاري. يعمل هؤلاء المحترفون كوسطاء بين المقترضين والمقرضين ، مما يساعد الأفراد في العثور على أنسب خيارات القروض.
بينما يقدم وسطاء الرهن العقاري خدمات قيمة ، من الأهمية بمكان أن يفهم المقترضون كيفية تعويض هؤلاء المهنيين. في الولايات المتحدة الأمريكية ، تلعب عمولات وسيط الرهن العقاري دورا محوريا في عملية قرض المنزل.
من هم وسطاء الرهن العقاري؟
وسيط الرهن العقاري هو محترف مالي يعمل كوسيط بين الأفراد أو الشركات التي تسعى للحصول على قرض عقاري والمقرضين الذين يقدمون الأموال للقرض. يساعد وسطاء الرهن العقاري المقترضين على التنقل في العملية المعقدة لتأمين الرهن العقاري من خلال ربطهم بالمقرضين الذين يقدمون منتجات قروض مناسبة بناء على وضعهم المالي واحتياجاتهم.
فهم عمولات وسيط الرهن العقاري
عمولات وسيط الرهن العقاري هي رسوم تدفع للوسطاء مقابل خدماتهم في تسهيل عملية طلب الرهن العقاري والموافقة. في الولايات المتحدة الأمريكية ، تأتي هذه العمولات عادة في شكلين: الرسوم المقدمة والرسوم المستمرة.
1. الرسوم المقدمة
- رسوم الإنشاء: هذه رسوم مقدمة شائعة يتقاضاها وسطاء الرهن العقاري. عادة ما تكون نسبة مئوية من مبلغ القرض ويمكن أن تتراوح من 0.5٪ إلى 1.5٪. تعوض رسوم الإنشاء الوسيط عن معالجة طلب القرض وتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض والتنسيق مع المقرض.
- نقاط خصم القرض: قد يواجه المقترضون أيضا نقاط خصم على القرض ، وهي رسوم مقدمة تدفع لخفض سعر الفائدة على الرهن العقاري. تكلف كل نقطة عادة 1٪ من مبلغ القرض ويمكن أن تؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة ، مما قد يوفر المال على مدى عمر القرض.
2. الرسوم الجارية
- علاوة انتشار العائد (YSP): على الرغم من أنها أقل شيوعا اليوم ، إلا أن YSP هي عمولة يدفعها المقرضون للوسطاء لتأمين قرض بسعر فائدة أعلى مما يتأهل له المقترض. وقد خضعت هذه الممارسة للتدقيق، ونفذت لوائح لضمان تصرف السماسرة بما يحقق مصالح المقترض على أفضل وجه.
- عمولات المسار: في بعض الحالات ، قد يتلقى وسطاء الرهن العقاري عمولات مستمرة ، تعرف باسم عمولات المسار ، طوال مدة القرض. تستند هذه العمولات إلى الرصيد المستحق للرهن العقاري وتحفز الوسطاء على الحفاظ على علاقة طويلة الأمد مع المقترض.
في السنوات الأخيرة ، هدفت التغييرات التنظيمية إلى زيادة الشفافية في صناعة الرهن العقاري وحماية المستهلكين. على سبيل المثال، يتطلب قانون دود-فرانك لإصلاح وال ستريت وحماية المستهلك من سماسرة الرهن العقاري الكشف عن تعويضاتهم للمقترضين. يتضمن ذلك تفصيل رسوم الإنشاء ونقاط الخصم وأي رسوم أخرى مرتبطة بالقرض.
كم يكسب وسطاء الرهن العقاري؟
يمكن أن تختلف الأرباح السنوية لوسيط الرهن العقاري اعتمادا على موقعه وحجم الأعمال التي يديرها. وعادة ما تكون تعويضاتهم نسبة مئوية من مبلغ الرهن العقاري، مما يجعل المناطق ذات أسعار المساكن المرتفعة أكثر ربحا لأن المقترضين في مثل هذه المناطق غالبا ما يحتاجون إلى قروض أكبر. يميل وسطاء الرهن العقاري الراسخون والاستباقيون الذين يشاركون في العديد من المعاملات إلى كسب المزيد مقارنة بأولئك الجدد في هذا المجال أو يعملون بدوام جزئي.
توفر العديد من المنصات والموارد عبر الإنترنت مجموعة من متوسط الأرباح لوسطاء الرهن العقاري بأجر اعتبارا من أبريل 2023:
- وفقا ل Indeed ، يبلغ متوسط الراتب الأساسي الوطني لسماسرة الرهن العقاري 98,162 دولارا سنويا ، مع حصول البعض على عمولات إضافية. في مناطق محددة مثل منطقة خليج سان فرانسيسكو ، كان متوسط الراتب أعلى بشكل ملحوظ عند 141,240 دولارا ، على الرغم من أنه يعتمد على حجم عينة صغير من ثلاثة وسطاء فقط.
- تشير تقارير PayScale إلى متوسط راتب قدره 64,630 دولارا لوسطاء الرهن العقاري بناء على 57 تقريرا ، مع عمولات تتراوح من 12,000 دولار إلى 178,000 ألف دولار. أولئك الذين لديهم أقل من سنة واحدة من الخبرة كان متوسط التعويض الإجمالي 47,000 دولار ، في حين أن أولئك الذين لديهم أكثر من 20 عاما من الخبرة بلغ متوسطهم 69,000 دولار. هذه الأرقام مستمدة من أحجام عينات صغيرة نسبيا.
- يشير Glassdoor إلى متوسط راتب أساسي قدره 136,620 دولارا لوسطاء الرهن العقاري ، مع نطاق يتراوح من 111,000 ألف دولار إلى 352,000 ألف دولار. تقدر التعويضات الإضافية ، بما في ذلك المكافآت النقدية والعمولات والنصائح وتقاسم الأرباح ، بمبلغ 55,484 دولارا سنويا.
- أخيرا ، تشير تقارير ZipRecruiter إلى متوسط راتب وسيط الرهن العقاري الوطني البالغ 129,346 دولارا ، مع نطاق يمتد من 11,500 دولار إلى 297,500 دولار.
من المهم ملاحظة أن هذه الأرقام هي متوسطات ويمكن أن تتأثر بعوامل مختلفة ، بما في ذلك الموقع الجغرافي ومستوى الخبرة والظروف المحددة للوسطاء الأفراد.
كيف يستفيد وسطاء الرهن العقاري من المعاملات
يكسب وسطاء الرهن العقاري في الغالب عمولة بناء على مبلغ القرض ، وعادة ما تتراوح من 1٪ إلى 2٪. يمكن دفع هذه العمولة إما من قبل المقترض أو المقرض ، وعادة ما تكون حوالي 2٪ من قيمة القرض. تؤدي القروض الكبيرة إلى ارتفاع العمولات للوسطاء ، مما يخلق حافزا ماليا لهم لتأمين مبالغ قروض أكبر لعملائهم.
نظرا لأن دخل وسيط الرهن العقاري يعتمد على العمولة ، فإنه يرتبط ارتباطا مباشرا بقيمة المعاملة. على سبيل المثال ، الوسيط الذي يتقاضى معدل 2٪ على قرض بقيمة 250,000 ألف دولار سيكسب 5,000 دولار. ومع ذلك ، يمكن لعوامل مثل سوق العقارات المحلي ومستوى خبرة الوسيط أن تؤثر بشكل كبير على أرباحهم السنوية. وفقا ل ZipRecruiter ، يختلف متوسط الراتب السنوي لوسيط الرهن العقاري في ولايات مختلفة ، حيث تلعب عوامل مثل الطلب والخبرة دورا حاسما.
بينما يقدم وسطاء الرهن العقاري خدمات قيمة في تبسيط عملية القرض ، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالرسوم المحتملة. تتمثل إحدى طرق تخفيف التكاليف في الحصول على عروض أسعار رهن عقاري متعددة من مقرضين مختلفين. وفقا لتقرير Freddie Mac لعام 2018 ، يمكن للمقترضين توفير ما معدله 3,000 دولار على مدار فترة القرض من خلال تأمين خمسة عروض أسعار على الأقل. إذا تجاوزت عمولة الوسيط هذه المدخرات المحتملة ، فقد يفكر المقترضون في استكشاف بدائل بهياكل رسوم مختلفة.
كيف يتم الدفع لسماسرة الرهن العقاري؟
يمكن أن يتخذ الدفع لوسطاء الرهن العقاري أشكالا مختلفة ، بما في ذلك النقد أو إضافة إلى رصيد القرض. إذا كان المقترض مسؤولا عن الرسوم ، يتم دفعها عند إغلاق القرض. ومع ذلك ، إذا كان المقرض يغطي التكلفة ، فقد يتم تحويلها إلى مبلغ القرض الإجمالي ، مما يعني أن المقترض لا يزال يتحمل العبء المالي. نظرا لاختلاف هياكل الرسوم بين الوسطاء ، ينصح المقترضون بفهم الشروط بدقة قبل الالتزام بوسيط معين.
حساب عمولات وسطاء الرهن العقاري
دعنا نحلل مثالا على كيفية حساب عمولة وسيط الرهن العقاري.
لنفترض أن:
- قيمة القرض: $300,000
- سعر الفائدة: 4٪
- مدة القرض: 30 سنة
أين،
- مبلغ القرض: هذا هو المبلغ الإجمالي للأموال المقترضة من قبل المقترض.
- سعر الفائدة: معدل الفائدة هو النسبة المئوية لمبلغ القرض الذي يدفعه المقترض كفائدة للمقرض على مدى عمر القرض.
- مدة القرض: مدة القرض هي عدد السنوات التي سيتم سداد القرض خلالها.
هيكل اللجنة
نسبة عمولة الوسيط: 1٪ من مبلغ القرض
الحساب:
- قيمة القرض: $300,000
- نسبة العمولة: 1٪
- مبلغ العمولة: معدل العمولة * مبلغ القرض
مبلغ العمولة = 0.01 * $300,000
مبلغ العمولة = 3,000 دولار
لذلك ، في هذا المثال ، سيحصل وسيط الرهن العقاري على عمولة قدرها 3,000 دولار لتسهيل قرض الرهن العقاري بقيمة 300,000 دولار بمعدل عمولة 1٪.
من المهم ملاحظة أن هياكل العمولات يمكن أن تختلف ، وقد يتلقى بعض الوسطاء أيضا مكافآت أو حوافز إضافية بناء على عوامل مثل حجم القرض أو رضا العميل. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتلقى الوسطاء عمولات من كل من المقترض والمقرض ، أو قد يفرضون رسوما على المقترض بالإضافة إلى أو بدلا من العمولة. ارجع دائما إلى الشروط المحددة للاتفاقية بين الوسيط والمقرض للحصول على حسابات دقيقة.
How can Compass simplify Mortgage Broker commission calculation
Here is how Compass commission automation platform might simplify mortgage broker commission calculations:
- Integration with mortgage systems: Compass could integrate with various mortgage-related systems, such as loan origination software and customer relationship management (CRM) tools, to access relevant data for commission calculations.
- هياكل عمولة قابلة للتخصيص: قد تسمح المنصة لوسطاء الرهن العقاري بإعداد وتخصيص هياكل العمولة بناء على اتفاقيات مع مقرضين مختلفين. تضمن هذه المرونة توافق الحسابات مع الشروط المحددة لكل علاقة إقراض.
- Automation of calculation processes: Compass could automate the calculation of commissions, reducing the need for manual input and minimizing the risk of errors. Automation ensures that calculations are performed consistently and efficiently.
- Real-time data updates: By accessing real-time data, Compass can provide accurate and up-to-date commission calculations. This is crucial in a dynamic mortgage market where rates and terms can change frequently.
- إدارة الامتثال: قد تتضمن المنصة ميزات الامتثال لضمان التزام حسابات العمولة بلوائح ومعايير الصناعة. هذا يساعد وسطاء الرهن العقاري على البقاء ملتزمين بالمتطلبات القانونية.
- Transparent reporting: Compass might offer reporting tools that provide detailed insights into commission earnings. Clear and transparent reports help mortgage brokers understand how commissions are calculated and provide a basis for communication with clients and lenders.
- Error reduction: Through automation and validation mechanisms, Compass could help reduce the likelihood of errors in commission calculations, minimizing the risk of financial discrepancies and disputes.
- Workflow optimization: Compass may streamline the overall commission workflow, from data entry to payment distribution. This optimization can save time for mortgage brokers, allowing them to focus on building client relationships and growing their business.
- التكامل مع أنظمة المحاسبة: يمكن أن تتكامل المنصة بسلاسة مع أنظمة المحاسبة ، مما يسهل النقل السلس لبيانات العمولات للإدارة المالية وإعداد التقارير.
استنتاج
يتطلب التنقل في عالم عمولات وسطاء الرهن العقاري في الولايات المتحدة الأمريكية فهما واضحا للرسوم المختلفة وكيف تؤثر على التكلفة الإجمالية للرهن العقاري. مع استمرار تطور اللوائح ، يمكن للمقترضين توقع زيادة الشفافية والحماية. عند العمل مع وسيط الرهن العقاري ، يعد التواصل المفتوح حول الرسوم والتعويضات أمرا أساسيا لضمان شراكة ناجحة ومفيدة للطرفين.
