في هذه الصفحة
يعد فهم هيكل عمولة وكيل التأمين على الحياة أمرًا أساسيًا لمعرفة ما إذا كانت مهنة التأمين على الحياة تستحق العناء ومقدار ما يمكن لوكلاء التأمين على الحياة تحقيقه في السنة. إذا كنت تتساءل كيف يتقاضى وكلاء التأمين على الحياة أجورهم والمبلغ الذي يمكنهم تحقيقه من بيع بوالص التأمين المختلفة، فستساعدك هذه المدونة في الحصول على الإجابات.
تبلغ إيرادات صناعة التأمين على الحياة 945 مليار دولار أمريكي، وتقدم شركات التأمين الكبرى هذه المنتجات بمزايا مربحة لمن يؤمنون على أنفسهم وأفراد أسرهم.
في أوقات الاحتمالات، يمكن أن تساعد هذه البوالص العائلات مالياً في سداد أي قروض وديون ومساعدتهم على إدارة نفقاتهم على المدى الطويل.
وكلاء التأمين على الحياة لا يقدمون مجرد فرصة بل يقدمون خدمة من خلال مساعدة العملاء على التأمين على أنفسهم من أجل أسرهم وأحبائهم. نستكشف في هذه المقالة ماهية دور الوكلاء، وكيفية عمل هيكل العمولة، والنمو الوظيفي وما إلى ذلك.
دور وكلاء التأمين على الحياة
على الرغم من أنه يمكن للعملاء الآن شراء بوالص التأمين من أي نوع عبر الإنترنت، إلا أن الشراء من وكيل تأمين على الحياة له فوائده الخاصة.
يقدم وكلاء التأمين على الحياة خدمات متنوعة لعملائهم ويساعدون في اختيار الخطة المناسبة بناءً على متطلبات العميل. وقد دفعت شركات التأمين على الحياة 200 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2021 لشركات التأمين وعائلاتهم في شكل مزايا ومكافآت سنوية. يساعد وكلاء التأمين على الحياة العملاء في اختيار الخطة المحددة التي تفيدهم بأفضل طريقة.
يمكن أن يساعد امتلاك خطة تأمين على الحياة في تحقيق الأمن المالي ويساعد أيضًا في خفض الضرائب التي يتم دفعها للحكومة. تتمتع الأقساط المدفوعة للتأمين على الحياة بتخفيضات ضريبية مع ينة، ويمكن للوكيل المساعدة في تحديد الخطة المناسبة للعميل التي تعود عليه بأكبر قدر من الفائدة. كما أن الشراء من وكيل يساعد العميل على التنقل بين المنتجات العديدة المتاحة في السوق وتحقيق أقصى قدر من الفوائد.
يمكن للوكلاء الحصول على عمولة وكيل تأمين في كل مرة يسجلون فيها عميلاً جديداً في خطة تأمين على الحياة. كما أنهم يكسبون عمولة أيضًا عندما يجددون أو يدفعون أقساط خطط التأمين على الحياة. وهذا يعني أنك كوكيل تأمين ستكسب مبلغًا جيدًا من العمولة عندما تبيع عددًا من وثائق التأمين شهريًا.
وعادةً ما تكون العمولة نسبة مئوية من قسط البوليصة، وبالتالي فإن بيع بوالص التأمين ذات الأقساط العالية القيمة يزيد من عمولتهم. وعادةً ما يقوم الوكلاء بإقناع العملاء بشراء بوالص التأمين ذات الأقساط المرتفعة القيمة لهذا السبب، ولكن من المهم ملاحظة أن الوكلاء قد يحتاجون إلى الكشف عن عمولتهم للعملاء إذا طلب العملاء ذلك.
أساسيات هياكل عمولة التأمين على الحياة
يحصل وكلاء التأمين على الحياة على عمولة كوسيلة أساسية للدخل. يعمل في صناعة التأمين على الحياة أكثر من 338,500 شخص في قطاع التأمين على الحياة والتأمين الصحي.
يعمل معظم وكلاء التأمين إما بشكل مستقل أو كموظف في إحدى شركات التأمين على الحياة الكبرى. يبلغ متوسط راتب وكيل التأمين في مجال التأمين على الحياة 62,500 دولار أمريكي ويتراوح بين 33,000 و99,000 دولار أمريكي حسب الموقع.
أهم عنصر في تعويض وكيل التأمين على الحياة هو هيكل العمولة. يعمل معظم الوكلاء موظفين من قبل شركة تأمين على الحياة ويعملون خصيصًا للعلامة التجارية ولكن قد يعمل البعض بشكل مستقل كوكيل يعمل لحسابه الخاص. يمكن لهؤلاء الوكلاء العمل مع العديد من العلامات التجارية وشركات التأمين ويمكنهم اقتراح أفضل البوالص في هذا المجال.
بالنسبة لوكلاء التأمين على الحياة الموظفين، قد يحصلون على راتب أساسي بالإضافة إلى هيكل عمولة على عدد بوالص التأمين على الحياة المباعة وقيمة قسط كل بوليصة.
- يحصل الوكلاء على عمولة تتراوح بين 40 إلى 115 بالمائة على أقساط السنة الأولى
- يحصلون عند تجديد التأمين على عمولة تتراوح بين 1 و2 في المائة، وتدفع بعض الشركات ما بين 4 و5 في المائة أيضًا بناءً على السوق وقيمة البوليصة
- تحقق خطط التأمين على الحياة بالكامل أفضل عمولة بنسبة 100% وما فوق من إجمالي قيمة القسط الذي يدفعه العميل في السنة الأولى
- تجلب خطط التأمين الشامل على الحياة الشاملة أيضًا 100 في المائة وما فوقها من قيمة العمولة من قسط البوليصة في السنة الأولى حتى القسط المستهدف
- تحصل بوليصة التأمين لأجل على عمولة أقل مقارنةً بوثائق التأمين الشامل والكامل بمعدل يتراوح بين 30 و80% بناءً على شركة التأمين.
عمولات السنة الأولى والتجديد
ستقدم معظم الشركات نسبة عالية من العمولة على قسط السنة الأولى لعملائها عند تسجيل العميل للحصول على بوليصة التأمين. هذه هي الاستراتيجية التي تستخدمها الشركات لجذب المزيد من الاشتراكات وبيع المزيد من وثائق التأمين باستخدام الوكلاء.
وبالتالي، يمكن للوكلاء استغلال هذه الفرصة للحصول على المزيد من العملاء واستخدام أقساط السنة الأولى لزيادة عمولاتهم. يمكن للوكيل أن يحصل على عمولة تتراوح بين 80 إلى 115 في المائة على أقساط السنة الأولى التي يدفعها حامل الوثيقة.
مع تخرّج حامل الوثيقة من السنة الأولى وانتقاله إلى دفع أقساط سنوية، ينخفض هيكل العمولة للوكيل أيضًا، وهو مصمم بطريقة تجعل الوكلاء يستفيدون من عملائهم على أساس سنوي ولكن عليهم أيضًا الاستمرار في بيع وثائق جديدة.
تسمى هذه العمولة السنوية عمولة التجديد أو العمولة اللاحقة. وعادةً ما يتراوح معدل عمولة التجديد والعمولة اللاحقة بين 2 و5 بالمائة. تدفع بعض الشركات ما بين 1 و3 في المئة فقط وهذا يختلف بناءً على نوع البوليصة وشركة التأمين والسوق.
لفهم كيفية حساب العمولات، دعونا نأخذ مثالاً لحامل بوليصة تأمين على الحياة بالكامل في سن 21 عامًا ويبلغ قسط التأمين 1200 دولار أمريكي سنويًا.
- سيجني الوكيل الذي يبيع هذه الخطة 100 بالمائة من أقساط السنة الأولى كعمولة له إذا منحته شركة التأمين عمولة تأمين بنسبة 100 بالمائة على وثائق التأمين الجديدة. وهذا يعني أن الوكيل سيجني 1200 دولار أمريكي عن السنة الأولى.
- إذا تم تحديد نسبة عمولة التجديد بـ 5 بالمائة، فسيستمر الوكيل في الحصول على 60 دولارًا أمريكيًا في كل مرة يقوم فيها حامل الوثيقة بتجديد الوثيقة بعد السنة الأولى.
- لذلك من خلال بيع بوليصة تأمين واحدة فقط، سيكسب الوكيل 1200 دولار أمريكي في السنة الأولى و60 دولارًا أمريكيًا كل عام حتى تغطي البوليصة حامل الوثيقة. يجني الوكلاء في الولايات المتحدة حوالي 55,000 إلى 75,000 دولار أمريكي إذا باعوا بوليصة واحدة فقط كل أسبوع بهذه الطريقة.
أسعار العمولة وشركات النقل
تحقق صناعة التأمين على الحياة والمعاشات السنوية في الولايات المتحدة حاليًا إيرادات تزيد عن تريليون دولار أمريكي اعتبارًا من عام 2022. ويزيد معدل النمو عن 80 مليار دولار أمريكي فقط بين عامي 2020 و2021، مما يشير إلى أن المزيد والمزيد من الناس يستثمرون في بوالص التأمين على الحياة، وبالتالي، بصفتك وكيلاً، فهذا هو الوقت المثالي لجني الفوائد.
أصبح الوكلاء اليوم قادرين على بيع المزيد من وثائق التأمين وكسب المزيد من العمولات بفضل الوعي بمنتجات التأمين في السوق مقارنةً بعصر ما قبل الجائحة.
تعتمد معدلات العمولة في الولايات المتحدة على العديد من العوامل، وبصفتك وكيلاً، فإن اختيار أفضل شركة تأمين للعمل لديها سيحدث فرقاً كبيراً في مقدار الإيرادات التي ستجنيها كل عام. في الولايات المتحدة، بعض أفضل شركات التأمين التي تتمتع بأفضل حصة سوقية والتي تدفع أفضل العمولات هي
- شركة متلايف للتأمين
- مجموعة AIG
- برودنشال فاينانشيال
- أفلاك
- المدير
تعتمد نسبة العمولة التي تقدمها شركات التأمين على العديد من العوامل:
- الموقع والسوق
وتُعد ألاسكا، وداكوتا الجنوبية والشمالية، وأوريغون، وواشنطن، وويسكونسن، وألاباما من الولايات التي يحصل فيها وكلاء التأمين على أجور أعلى من 80,000 دولار أمريكي كعمولة. وسجلت مدن مثل نيويورك، وسان خوسيه، وسانتا كلارا، وشيكاغو، وبلومنجتون وغيرها أعلى متوسط أجور سنوية تتراوح بين 110 و160 ألف دولار أمريكي لوكلاء التأمين. إن السوق واتجاهات العمولة مترابطان، وبالتالي حيثما يكون الطلب على سوق التأمين مرتفعاً، تكون العمولات أعلى أيضاً.
- خبرة وكيل التأمين
وقد كشفت دراسة استقصائية أن وكلاء التأمين الذين لديهم خبرات أعلى استحوذوا على المزيد من مبيعات وثائق التأمين، وبالتالي كان دخلهم أعلى، حيث تراوح بين 70 و90 ألف دولار أمريكي، بينما كان دخل وكلاء التأمين على الحياة الجدد والمبتدئين يتراوح بين 35 ألف و50 ألف دولار أمريكي.
وكلما أصبحوا أكثر خبرة في هذا المجال، أصبح الوكلاء قادرين على ضبط عملائهم وبيع بوالص تأمين ذات قيمة أفضل مما يحسن عمولتهم ودخلهم الإجمالي.
- نوع البوليصة المباعة
تجلب بوالص التأمين على الحياة الكاملة والبوالص الشاملة معدلات عمولة جيدة للغاية في حين أن بوالص التأمين ذات القسط الواحد والبوالص لأجل. يجب اختيار العملاء الأقوياء ماليًا والذين لديهم القدرة على الدفع لفترات طويلة بعناية لأن شركات التأمين قد تفرض غرامات على الوكلاء إذا لم يدفع حامل الوثيقة بعد السنوات القليلة الأولى.
- عدد البوالص المباعة / حجم المبيعات
تقدم بعض الشركات مكافأة أو عمولة إضافية مقابل البيع بكميات كبيرة وتحقيق الحجم المستهدف. وبصفتك وكيلاً، يمكن أن يعمل هذا الأمر بشكل رائع لإضافة إلى التعويضات السنوية وتحسين الأرباح الإجمالية.
عندما يقوم الوكلاء بالبيع بكميات جيدة، فإن دخلهم مع عمولة السنة الأولى والعمولات اللاحقة يضمن دخلاً إجمالياً جيداً لفترة طويلة من الزمن.
تقدم بعض شركات التأمين مكافآت وإجازات مدفوعة الأجر وتذاكر طيران مجانية وبرامج جولات دولية وجوائز نقدية أيضاً لتشجيع وتحفيز وكلائها. وقد أثبت ذلك أنه نشاط تفاعلي فعال يساعد على زيادة المبيعات لشركات التأمين ويعود بالنفع على الوكلاء.
الاستمرارية والاحتفاظ بحملة الوثائق
من المهم ملاحظة أن حاملي وثائق التأمين يحتاجون إلى دفع تجديد مستمر في شكل قسط تأميني لشركة التأمين حتى يحتفظوا بوثائقهم في حالة جيدة.
يجب أن يتحلى الوكلاء وحملة الوثائق بحسن النية وبالتالي يجب أن يدعم كل منهما الآخر. عندما لا يدفع حاملو الوثائق بعد السنة الأولى أو بعد بضع سنوات، يتعين على الوكلاء سداد جزء من عمولتهم المكتسبة على الوثيقة.
يعد الاحتفاظ بالعملاء أمراً ضرورياً لبناء شبكة تأمين دائمة ولضمان حصولك على عمولة التجديد لفترات زمنية أطول. عندما لا يتم اختيار العملاء بشكل صحيح أو إذا لم يكن العميل على علاقة جيدة مع شركة التأمين أو الوكيل، فإن ذلك يؤثر على جميع الأطراف المعنية.
وبالتالي، تكافئ شركات التأمين شركات التأمين الخاصة بها بمكافأة مرتبطة بالمثابرة على دفع جميع الأقساط حتى تاريخ الاستحقاق. ويحصل الوكلاء أيضًا على حافز مرتبط بالمثابرة على نفس الشيء.
فيما يلي بعض الاستراتيجيات التي يمكن للوكلاء الاستفادة منها للاحتفاظ بحاملي البوليصة:
- وجود علاقة قوية حتى بعد بيع البوليصة
- تقديم النصائح والمعلومات العامة لهم حول كيفية مساعدة بوليصة التأمين الخاصة بهم مع تغير القوانين وأثناء فرض الضرائب
- إشراك الأصدقاء أو أفراد العائلة في خطة البوليصة بحيث يتشارك حامل البوليصة مع الأصدقاء أو أفراد العائلة في خطة البوليصة بحيث يتشارك حامل البوليصة في الاهتمام والمسؤولية للحفاظ على البوليصة
- استراتيجية فعّالة لتوليد العملاء المحتملين ورعايتهم وتأهيلهم من خلال تحليل قدرة العميل على دفع الأقساط إلى جانب التحقق من الخلفية المالية
تنظيم الصناعة والترخيص
في الولايات المتحدة الأمريكية، يجب على الوكيل الذي يطمح لبيع منتجات التأمين على الحياة أن يلتحق أولاً بدورة لدراسة واجتياز دورة ما قبل الترخيص التي تغطي جميع المبادئ الإلزامية للتأمين على الحياة والتغطية التأمينية وأبرز ملامح البوليصة والتغطية وأخلاقيات الدولة.
- بمجرد أن يكمل الوكيل الدورات والدروس المطلوبة، سيحتاج إلى الخضوع لامتحان مراقب للحصول على شهادة الإكمال.
- بعد اجتياز الامتحان، ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول على رخصة وكيل تأمين عن طريق دفع رسوم تتراوح بين 10 إلى 100 دولار أمريكي بناءً على الولاية.
- سيحتاج الوكلاء أيضًا إلى الحصول على سند وسيط يساعد في التحقق من صحة أعمال وكلاء التأمين ويساعد في حماية العملاء من الاحتيال.
وبمجرد حصول الوكيل على الترخيص، يجب أن يواظب على تحديث نفسه باستمرار بمعايير الصناعة والتغيرات في السوق والمنتجات الجديدة والتغطية التأمينية والعديد من الموضوعات الهامة الأخرى.
يجب تجديد الترخيص بعد فترة زمنية معينة تختلف من ولاية إلى أخرى. سيحتاج الوكيل إلى إجراء الامتحان مرة أخرى مع مجموعة محدثة من التغييرات في المجال والمعرفة بالسوق.
الاعتبارات الضريبية للوكلاء
يندرج الوكلاء الذين يعملون بشكل مستقل مع شركتي تأمين أو أكثر تحت فئة التوظيف الذاتي ويتمتعون ببعض الامتيازات عندما يتعلق الأمر بالضرائب. أما الوكلاء الذين يعملون لدى شركات التأمين ولديهم دخل أساسي سنوي وخطط معاشات تقاعدية ومزايا أخرى فيخضعون لضرائب الدخل العادية التي تُفرض على الرواتب.
في إطار فئة العاملين لحسابهم الخاص، تنطبق التفويضات التالية على الوكلاء:
- تُصنَّف جميع العمولات التي يتم اكتسابها على أنها دخل، وهناك ضريبة بنسبة 15.3% علاوة على الضريبة على صافي الدخل الإجمالي بناءً على الشريحة
- يمكن إجراء استقطاعات متعددة لتوفير الضرائب والتي تشمل نفقات التنقل والإعلانات ونفقات التسويق والمرافق المكتبية ورسوم الصيانة وما إلى ذلك
- يمكن أيضاً التنازل عن جميع النفقات القانونية والضرائب ونفقات التأمين الأخرى
- نفقات التراخيص، والتعليم المستمر، والدورات والشهادات الإضافية والإعفاء من الضرائب
بصفتك وكيل تأمين، يمكنك توفير الضرائب على العديد من النفقات المكتبية وحتى التأمين الذي تدفعه للمكتب والمرافق المتعلقة بالمكتب. حتى البرمجيات التي قد تستخدمها يمكن إعفاؤها من الضرائب كمصروفات تجارية.
يمكنك تسجيل نفسك كصاحب شركة صغيرة ذات ملكية فردية والحصول على إعفاء ضريبي بنسبة 20 بالمائة من الضرائب بموجب نظام QBID. ستساعدك هذه الإجراءات على توفير المال وتحسين الأرباح الإجمالية.
استنتاج
يبلغ عدد العاملين في قطاع التأمين 338,000 شخص اعتباراً من عام 2021، ومن المتوقع أن يصل عدد الوظائف الإضافية إلى 48,300 وظيفة سنوياً.
هناك نمو متوقع بنسبة 8% في قطاع وظائف صناعة التأمين، ومع الطلب المتزايد على منتجات التأمين على الحياة، يمكن للوكلاء الحصول على راتب جيد وهيكل عمولة جيد إذا ما اغتنموا الفرصة الآن.
بصفتك موظفاً جديداً في إحدى شركات التأمين، ستحتاج إلى بناء مهاراتك الشخصية ومهارات التواصل إلى جانب المعرفة بالسوق للاستفادة من العملاء المناسبين. ولكن بمجرد أن يدخل الوكلاء في عملية بيع المزيد والمزيد من وثائق التأمين، يمكن أن تساعد الإحالات والتوصيات في اكتساب المزيد من الشعبية وزيادة المبيعات.
إن وجود علاقة صادقة وشفافة مع العملاء له أهمية قصوى لأنه يحسن صورتك في السوق ويساعدك على بيع المزيد من البوالص وكسب المزيد من العمولات في نهاية المطاف.
