Comissões dos corretores de hipotecas nos EUA: como funcionam e o que esperar

Garantir uma hipoteca é uma decisão financeira importante que muitas vezes requer a experiência de um corretor de hipotecas. Estes profissionais actuam como intermediários entre os mutuários e os credores, ajudando os indivíduos a encontrar as opções de empréstimo mais adequadas.  

Embora os corretores de hipotecas prestem serviços valiosos, é fundamental que os mutuários compreendam como é que estes profissionais são remunerados. Nos EUA, as comissões dos corretores de hipotecas desempenham um papel fundamental no processo de empréstimo à habitação. 

Quem são os corretores de hipotecas? 

Acorretor de hipotecasé um profissional financeiro que actua como intermediário entre indivíduos ou empresas que procuram um empréstimo hipotecário e os credores que fornecem os fundos para o empréstimo.

Os corretores hipotecários ajudam os mutuários a navegar no complexo processo de obtenção de uma hipoteca, ligando-os a mutuantes que oferecem produtos de empréstimo adequados com base na sua situação e necessidades financeiras. 

Compreender as comissões dos corretores de hipotecas 

As comissões dos corretores de hipotecas são taxas pagas aos corretores pelos seus serviços para facilitar o processo de candidatura e aprovação de hipotecas. Nos EUA, estas comissões assumem normalmente duas formas: comissões iniciais e comissões contínuas. 

1. Taxas iniciais 

• Taxa de originação: Esta é uma taxa inicial comum cobrada pelos corretores de hipotecas. É normalmente uma percentagem do montante do empréstimo e pode variar entre 0,5% e 1,5%. A taxa de originação compensa o corretor por processar o pedido de empréstimo, avaliar a capacidade de crédito do mutuário e coordenar com o credor. 
• Pontos de desconto de empréstimo:Os mutuários também podem encontrar pontos de desconto de empréstimo, que são taxas iniciais pagas para reduzir a taxa de juro da hipoteca. Cada ponto custa normalmente 1% do montante do empréstimo e pode resultar numa taxa de juro mais baixa, o que permite poupar dinheiro ao longo da vida do empréstimo. 

2. Taxas em curso 

• Yield Spread Premium(YSP): Embora menos comum hoje em dia, o YSP é uma comissão paga pelos credores aos corretores para garantir um empréstimo com uma taxa de juro mais elevada do que aquela para a qual o mutuário se qualifica. Esta prática tem sido objeto de escrutínio e foram implementados regulamentos para garantir que os corretores agem no melhor interesse do mutuário. 
• Comissões de acompanhamento: Em alguns casos, os corretores de hipotecas podem receber comissões contínuas, conhecidas como comissões de acompanhamento, durante a vida do empréstimo. Essas comissões são baseadas no saldo devedor da hipoteca e incentivam os corretores a manter um relacionamento de longo prazo com o mutuário. 

Nos últimos anos, as alterações regulamentares tiveram como objetivo aumentar a transparência no sector do crédito hipotecário e proteger os consumidores. A Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção do Consumidor, por exemplo, exige que os corretores de hipotecas divulguem a sua remuneração aos mutuários. Isto inclui a indicação pormenorizada das taxas de originação, dos pontos de desconto e de quaisquer outras taxas associadas ao empréstimo. 

Quanto ganham os corretores de hipotecas? 

Os rendimentos anuais de um corretor de hipotecas podem variar consoante a sua localização e o volume de negócios que efectua. Normalmente, a sua remuneração é uma percentagem do montante da hipoteca, o que faz com que as regiões com preços elevados das casas sejam mais lucrativas, uma vez que os mutuários nessas áreas necessitam frequentemente de empréstimos maiores.

Os corretores hipotecários estabelecidos e proactivos que se dedicam a numerosas transacções tendem a ganhar mais do que aqueles que são novos na área ou trabalham a tempo parcial. 

Várias plataformas e recursos em linha fornecem uma gama de rendimentos médios para os corretores de hipotecas assalariados a partir de abril de 2023: 

• De acordo comIndeedo salário base médio nacional dos corretores de hipotecas é de $98.162 por ano, sendo que alguns recebem comissões adicionais. Em áreas específicas, como a área da Baía de São Francisco, o salário médio era notavelmente mais alto, de $141.240, embora baseado em uma pequena amostra de apenas três corretores. 
• A PayScaleindica um salário médio de $64.630 para corretores de hipotecas com base em 57 relatórios, com comissões que variam entre $12.000 e $178.000. Os que têm menos de um ano de experiência têm uma remuneração total média de 47.000 dólares, enquanto os que têm mais de 20 anos de experiência têm uma média de 69.000 dólares. Estes valores são obtidos a partir de amostras relativamente pequenas. 
• Glassdoorindica um salário base médio de $136.620 para corretores de hipotecas, com um intervalo de $111.000 a $352.000. A compensação adicional, incluindo bónus em dinheiro, comissões, gorjetas e participação nos lucros, está estimada em $55.484 por ano. 
• Por último,ZipRecruiterreporta um salário médio nacional de um corretor de hipotecas de $129.346, com um intervalo que vai de $11.500 a $297.500. 

É importante notar que estes valores são médias e podem ser influenciados por vários factores, incluindo a localização geográfica, o nível de experiência e as circunstâncias específicas de cada corretor. 

Como é que os corretores de hipotecas lucram com as transacções?

Os corretores de hipotecas ganham predominantemente uma comissão baseada no montante do empréstimo,normalmente entre 1% e 2%. Esta comissão pode ser paga pelo mutuário ou pelo mutuante, e é normalmente de cerca de 2% do valor do empréstimo. Empréstimos maiores resultam em comissões mais elevadas para os corretores, criando um incentivo financeiro para que eles garantam montantes de empréstimo maiores para os seus clientes. 

Uma vez que o rendimento de um corretor de hipotecas é baseado em comissões, está diretamente ligado ao valor da transação. Por exemplo, um corretor que cobre uma taxa de 2% sobre um empréstimo de 250 000 dólares ganharia 5 000 dólares.

No entanto, factores como o mercado imobiliário local e o nível de experiência do corretor podem ter um impacto significativo nos seus rendimentos anuais. De acordo com o ZipRecruiter, o salário médio anual de um corretor de hipotecas em diferentes estados varia, sendo que factores como a procura e a experiência desempenham um papel crucial. 

Embora os corretores de hipotecas prestem serviços valiosos para simplificar o processo de empréstimo, os mutuários devem estar cientes das possíveis taxas. Uma forma de reduzir os custos é obter várias cotações de hipotecas de diferentes credores.

De acordo com umrelatório de 2018 da Freddie Macos mutuários podem economizar uma média de US $ 3.000 ao longo da vida do empréstimo, garantindo pelo menos cinco cotações. Se a comissão de um corretor exceder essa economia potencial, os mutuários podem considerar explorar alternativas com diferentes estruturas de taxas. 

Como é que os corretores de hipotecas são pagos? 

O pagamento aos corretores de hipotecas pode assumir várias formas, incluindo dinheiro ou um acréscimo ao saldo do empréstimo. Se o mutuário for responsável pela comissão, esta é paga aquando do fecho do empréstimo.  

No entanto, se o mutuante cobrir o custo, este pode ser incluído no montante total do empréstimo, o que significa que o mutuário continua a suportar os encargos financeiros. Como as estruturas das comissões variam consoante os corretores, aconselha-se os mutuários a compreenderem bem as condições antes de se comprometerem com um corretor específico. 

O que afecta a remuneração de um corretor de hipotecas? 

Os corretores hipotecários ganham normalmente um salário base juntamente com uma comissão que varia em função de vários factores, incluindo as condições do empréstimo, os acordos com os clientes e as condições de mercado. 

1. As condições do empréstimo 

Em média, os corretores de hipotecas cobram uma comissão de 2% a 2,5% por empréstimo. No entanto, os regulamentos federais proíbem os corretores de cobrar mais de 3% do montante total do empréstimo. Por exemplo, se um corretor de hipotecas cobrar 2,25% sobre um empréstimo de $500.000, ele ganhará $11.250 em comissão. 

2. O acordo com o cliente 

Os corretores de hipotecas podem trabalhar para mutuários ou mutuantes, e os seus honorários dependem destes acordos. Os credores pagam geralmente comissões mais elevadas do que os devedores. Quando os credores compensam os corretores, estes pagam normalmente entre 0,5% e 2,75% do montante total do empréstimo. Se forem os mutuários a pagar, os corretores cobram uma comissão de originação, que normalmente é inferior a 3% do montante do empréstimo. 

3. O mercado da habitação 

O mercado imobiliário local também influencia as comissões dos corretores de hipotecas. Em mercados altamente competitivos, os corretores podem baixar as suas taxas de comissão para atrair mais clientes. Em contrapartida, em mercados menos competitivos e com menos opções, os corretores podem cobrar comissões mais elevadas. 

Cálculo das comissões dos corretores de hipotecas 

Vejamos um exemplo de como pode ser calculada a comissão de um corretor de hipotecas.  

Assim, neste exemplo, o corretor de hipotecas ganharia uma comissão de $3.000 por facilitar o empréstimo hipotecário de $300.000 a uma taxa de comissão de 1%. 

É importante notar que as estruturas de comissões podem variar e que alguns corretores podem também receber bónus ou incentivos adicionais com base em factores como o volume de empréstimos ou a satisfação do cliente.  

Além disso, os corretores podem receber comissões tanto do mutuário como do mutuante, ou podem cobrar taxas ao mutuário para além ou em vez de uma comissão. Consulte sempre os termos específicos do acordo entre o corretor e o mutuante para efetuar cálculos exactos. 

Como é que Compass pode simplificar o cálculo da comissão do corretor de hipotecas? 

Eis comoCompassé um software de automatização de comissões hipotecárias, que pode simplificar os cálculos das comissões dos corretores hipotecários: 

• Integração com sistemas hipotecários: Compass pode integrar-se em vários sistemas relacionados com o crédito hipotecário, como o software de criação de empréstimos e as ferramentas de gestão das relações com os clientes (CRM), para aceder a dados relevantes para o cálculo de comissões. 
• Estruturas de comissões personalizáveis: A plataforma pode permitir que os corretores de hipotecas criem e personalizem estruturas de comissões com base em acordos com diferentes credores. Esta flexibilidade garante que os cálculos se alinham com os termos específicos de cada relação de empréstimo. 
• Automatização dos processos de cálculo: Compass pode automatizar o cálculo das comissões, reduzindo a necessidade de introdução manual e minimizando o risco de erros. A automatização garante que os cálculos são efectuados de forma consistente e eficiente. 
• Actualizações de dados em tempo real: Ao aceder a dados em tempo real, Compass pode fornecer cálculos de comissões precisos e actualizados. Isto é crucial num mercado hipotecário dinâmico em que as taxas e os termos podem mudar frequentemente. 
• Gestão da conformidade: A plataforma pode incorporar funcionalidades de conformidade para garantir que os cálculos das comissões cumprem os regulamentos e normas do sector. Isto ajuda os corretores de hipotecas a manterem-se em conformidade com os requisitos legais. 
• Relatórios transparentes: Compass pode oferecer ferramentas de relatórios que fornecem informações detalhadas sobre os ganhos de comissões. Relatórios claros e transparentes ajudam os corretores de hipotecas a entender como as comissões são calculadas e fornecem uma base para a comunicação com clientes e credores. 
• Redução de erros: Através de mecanismos de automatização e validação, Compass pode ajudar a reduzir a probabilidade de erros nos cálculos das comissões, minimizando o risco de discrepâncias e litígios financeiros. 
• Otimização do fluxo de trabalho: Compass pode otimizar o fluxo de trabalho geral da comissão, desde a introdução de dados até à distribuição de pagamentos. Esta otimização pode poupar tempo aos corretores de hipotecas, permitindo-lhes concentrarem-se na construção de relações com os clientes e no crescimento do seu negócio. 
• Integração com sistemas contabilísticos: A plataforma pode integrar-se perfeitamente nos sistemas contabilísticos, facilitando a transferência de dados relativos às comissões para a gestão financeira e a elaboração de relatórios. 

Conclusão 

Navegar no mundo das comissões dos corretores de hipotecas nos EUA requer uma compreensão clara das várias taxas e do seu impacto no custo global de uma hipoteca. À medida que os regulamentos continuam a evoluir, os mutuários podem esperar maior transparência e proteção. Ao trabalhar com um corretor de hipotecas, a comunicação aberta sobre as comissões e a compensação é fundamental para garantir uma parceria bem sucedida e mutuamente benéfica. 

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